不良资产处置心得

随着政府PPP项目的不断设施，未来地方政府不良债券的比例可能会居高不下。相比于民营企业，国企和央企的负债率是最高的。但银行还是喜欢低息放款给他们。道理很简单，国企，有政府背书，就算发生不良，也可以核销计提，以多种方式参与，以债抵股。实在不行，以土地或是未来政策倾斜作为背书,加之人脉关系影响所以，银行还是很愿意放货给国企和央企。民营企业的内生活力强，但也容易有产生不良。我们来看一下之前处理的几个案例：

案例1：

A建筑装公司向B银行借款5000万，C公司担保，到期未还，B银行起诉，经调解结案，后因A、C均无财产可执行，致使法院裁定执行终结。最终该笔贷款不良，被B银行打包转让给D资产管理（AMC）公司，后E公司竞拍获得，来找我们处理，条件开的挺好，操作难度较大，仔细看过材料后，我们决定接受对方委托，安排团队成员开展工作。

尽调过程非常的辛苦，经走访发现：A公司办公场所早已不在，无任何物品，未年检，证已被吊，A公司为市政下属某建筑企业F，F公司也已经注销，A公司名下有物业，经查被无偿转让给市政公司Z，找到市政公司Z要求出面解决，Z负责人不予配合，清收陷入僵局。

如何破解：1、经查，Z公司名下有多处物业，公司经营一切正常。2、A公司工商信息显示，当初F公司并未实际出资，而是由Z公司转账到A公司账户，然后在20天内转回，F公司注销未经实际清算，F公司在深圳某区的一块地被变更致Z公司名下，但无支付对价行为3、更执行主体，追加Z公司为被执行人，重新申请执行，同时申请执行查封Z公司名下物业，申请法院调取A公司流水，发现A公司和F公司Z公司这间的关联交易多达近百笔，A公司经营收益均被通过F公司转至Z公司，同时A公司财务是由Z公司委托，劳动关系在Z公司。这个过程异常艰辛,法院的支持非常重要。4、Z公司提出异议，在法院召开协调会上，时效和主体资格方面进行申辩。5、我们主张对方人格混同、控股股东未清算债务导致债权人利益受损，控股股东需承担赔偿责任，同时开办公司无偿获取被开办公司财产，理应承担受偿范围内债务。Z公司拒不配合，法院也建议我们另杂起诉。6、因其涉嫌抽逃资金，报警后公安介入，同时由于A、F公司涉嫌税务问题，最后Z公司主动找我们和解，该笔不良贷款最终得以清收，历时近8个月。

后语，做不良资产清收，确实是很考验人性，特别是是由企业背书没有抵押的债权，非常折磨人，有时还要临各种威胁，做起来非常的累,必须要有一种长征的精神，剥丝抽茧，始见曙光。

一家之言，不当之处，请大家指正。