在商品房价格居高不下的今天，办理按揭贷款是许多购房者的首选，所谓按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务，即使有所购买的房产作为抵押，在按揭购房审核中仍然要重点审查借款申请人本身的资质，是否有良好的征信记录，是否有稳定真实的收入，甚至工作单位、学历学位都是审批人员综合考量借款申请人资质的参考因素。在办理按揭贷款的人群中，存在这样一群特殊客户，工作已经退休，那么在这种清醒下是否还能正常申请购房按揭贷款呢？
 
一、年龄
 
退休人员申请按揭购房遭遇的第一个硬性门槛就是年龄限制。就各大行的按揭贷款申请条件上来看，贷款办理年份一般不超过借款申请人的60岁（含60岁），贷款结清年份不能超过借款申请人的69岁。如果退休客户年龄超出60岁，信贷经理通常情形下都会拒绝该客户的贷款申请。
 
二、收入
 
退休人员申请按揭购房的第二个门槛就是收入证明。因为已经退休，许多客户的收入只有退休金一项，甚至有的退休单位拒绝为已经退休人员开具收入证明。首先，许多银行在接收收入证明时不认可退休金的收入证明，其次，如果通过借款申请人的流水可以确认其每月有稳定的收入，信贷经理通常会要求客户开具一个类似兼职收入的收入证明印证流水即可。
 
三、增加保证人或共借人
 
在其他条件满足而收入不足的情况下，已经退休的客户可以选择增加自己的子女作为保证人或者共借人，通常子女的加入会极大的提高该笔贷款申请的成功率。

综上，退休人员申请购房按揭贷款时，只要年龄不超标，收入证明符合规定，就可以正常办理按揭业务，并没有其他特别限制。
 
在购房按揭贷款申请过程中已经退休的客户有以下几点需要特别注意：
 
1.流水
 
无论是否是退休客户，银行目前对于收入流水的审查都非常严格，有的银行要求流水上标记有工资奖金字样才能认定为收入，甚至会特别关注每月收入的进账稳定性，转出时间，消费情况，综合判断流水的真实性以便进而评估客户的真实经济实力。有的客户流水中存在进账即时转出、打款单位变更频繁、收入数额整齐等疑点，信贷经理会要求解释，比如说明某笔大额进账的来源等。不论何种情况，实话实说都是最好的选择，信贷经理一旦对客户的资质形成基本确认，他也非常希望能够促成该笔贷款的申请，这时就需要客户同样坦诚理解，积极配合。
 
在此也提醒各位有意贷款买房的客户，不可轻信某些楼盘销售人员的提供假流水的操作方式，假流水一旦被银行查出，无论其资信如何将一律被拒贷，拒贷也会对其他银行再次接收您的购房按揭申请形成不良印象，既损害了个人诚信也导致了贷款被拒的不利后果。
 
2.收入证明
 
如果有了符合条件的流水，开具收入证明更多需要关注的就是形式条件了。有的退休单位不能为退休人员开具收入证明或者开具的收入证明上明确表示其收入为退休金收入，信贷经理出于审批标准的限制往往不能接受没有收入证明或者标记了退休金的收入证明。客户在这种情况下可以考虑在保证收入真实的情况下通过其他单位开具一份对应的收入证明提交，满足按揭贷款审批的形式要求。
 
3.积极沟通
 
就信贷经理办理按揭业务而言，已经退休的客户确实不属于最优客户类型。年龄普遍较大，收入普遍不高，抗风险能力差，信贷风险较一般客户更大，甚至在某些房地产项目信贷经理会直接拒贷已经退休的客户。这时就需要客户积极的与信贷经理进行沟通和争取，说明实际情况，配合信贷经理提出的审核要求，必要时增加子女做为保证人或共借人，提供借款申请人名下的房权证书、理财存款证明等证明自己经济实力的资信证明，信贷经理对于资信有保证的客户就不会轻易直接拒绝申请了。
 
最后，希望广大客户购房顺心，贷款顺利！
 

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