法律咨询

您好，不久前，我从甲大学毕业，决定留在当地创业。经过考察，我发现大学生对耳机的需求量非常大，客源又稳定，所以我打算开一家耳机专卖店。开店的花销很大，由于我手头没有多少钱，于是我决定向高中毕业后就参加工作的朋友借钱。最后，我联系到了高中同学廖某，廖某同意借给我20万元。2017年6月29日，我们就此签订了一份借款合同。合同签完后，廖某为了方便就直接把他的银行卡交给了我，同时还告诉了我该银行卡的密码。我想咨询一下，我和廖某之间的借款合同是何时生效的呢？是从我俩签订借款合同时生效，还是从他把银行卡以及密码交给我时生效？

律师答疑

您和廖某之间的借款合同自廖某把银行卡以及密码交给您时生效。关于自然人之间的借款合同何时生效的问题，法律规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”可见，自然人之间的借款合同，自贷款方向借款方提供借款时生效。那么，贷款人以交付银行卡的方式支付借款的，应当如何界定贷款人将钱款交付给借款人的时间呢？对此，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时”，可以视为具备关于自然人之间借款合同的生效要件。可见，如果贷款人支付借款的方式是把自己资金账户的支配权授予借款人，那么，当借款人取得该账户的支配权时，借款合同生效。您为了创业向同学廖某借钱，廖某同意借给您20万元。2017年6月29日，您二人签订了一份借款合同，但是此时借款合同仅仅是成立并未生效。由于廖某采取了将银行卡及密码交付给您的方式借款给您，这一方式就属于将自己的资金账户的支配权交付给您使用，因此，当您取得廖某的银行卡以及密码时，您就取得了对廖某资金账户的支配权，此时借款合同即告生效。