长沙团队｜君审保险律师
律师观点分析
甲状腺结节是湖南地区最常见的体检良性异常，保险公司常以此为由直接解除保险合同、全额拒付甲状腺癌理赔款，无视普通良性结节与早期甲状腺癌无必然致病关系，同时机械划分轻重癌标准压低保障。普通投保人不熟悉甲状腺医学分级与保险法举证规则，独自申诉、投诉很难推翻全额拒赔结果。2025年湖南法院审理甲状腺重疾理赔诉讼，当事人投保终身重疾险，术后确诊Ⅰ期甲状腺乳头状癌，申请10万理赔被保险公司以投保前甲状腺结节未告知全额拒赔。当事人委托长沙团队｜君审保险律师肖园、付忠洋律师全程出庭代理，历经90天诉讼，一审法院全额支持我方诉求，判决赔付轻症保险金3万，完整维护当事人保险权益。
一、案情简介
2023年6月，当事人通过线上渠道投保终身重大疾病保险，保单基础保额10万元，合同约定Ⅰ期甲状腺乳头状癌属于轻症赔付范畴。2024年12月，当事人颈部不适入院，完成甲状腺切除手术，术后病理确诊Ⅰ期甲状腺乳头状癌，完全符合保单轻症赔付条件。
治疗结束后，当事人整理全套手术记录、病理TNM报告、住院病历向保险公司提交10万元重疾理赔申请。保险公司调取往年体检彩超，查到投保前存在甲状腺结节，随即出具《拒赔通知书》，直接解除保险合同、一分不予赔付，唯一拒赔理由：投保前甲状腺结节病史未如实告知，违反《保险法》第十六条规定。
当事人十分不解，甲状腺结节属于大众普遍良性体检改变，无癌变确诊记录，投保时线上健康问卷仅笼统询问甲状腺疾病，未单独列明甲状腺结节项目，业务员也未提示该类微小异常需要申报。多次致电理赔部门沟通申诉均被驳回，保险公司还委托公估机构出具偏向保险公司的调查报告，进一步巩固拒赔立场。当事人深知保险公司法务团队专业度高，自行起诉难以对抗完整证据体系，遂全权委托长沙团队｜君审保险律师处理本案，由肖园律师统筹，付忠洋律师出庭诉讼。
二、办案经过
接受当事人委托后，君审保险律师团队锁定保险公司两大核心拒赔漏洞：一是扩大告知义务，将普通良性结节认定为必须告知病史；二是直接全额拒付，无视合同轻症赔付约定，分三步搭建甲状腺专科医学+保险法律完整证据链。
第一步，全面调取归档全部案件原始材料。调取线上投保全程录屏、电子健康告知问卷、历年甲状腺彩超、甲状腺手术全套病案、病理TNM分期报告、保险公司拒赔文书、第三方公估调查报告、双方全部理赔沟通记录，核实问卷未单独问询甲状腺结节，仅模糊概括甲状腺相关疾病。
第二步，甲状腺内分泌医学与保险法条双向专业论证。检索甲状腺外科临床诊疗指南，出具专业医学意见：单纯良性甲状腺结节不会直接进展为Ⅰ期乳头状癌，二者不存在直接医学因果；同时梳理保险法及司法解释，明确两项核心法律要点：1、健康告知遵循“有问才答”原则，未单独列明的良性微小体检异常无需主动申报；2、保险公司主张未如实告知拒赔，必须举证结节足以影响承保，且结节诱发本次癌症，两项举证责任全部由保险公司承担，公估报告不能替代法定医学举证。
第三步，整理全套证据立案，庭审完整辩论胜诉。2025年3月31日律师团队向法院提交立案材料，庭审中围绕“询问瑕疵、无因果、符合轻症标准”三大核心要点逐条举证驳斥保险公司全部抗辩逻辑，保险公司无法提供有效医学佐证支撑拒赔观点。法院充分采纳我方全部证据与代理意见，于2025年7月1日出具一审胜诉判决书。
三、案件结果
一审法院完整采信长沙团队｜君审保险律师提交的彩超报告、手术病理、甲状腺医学文献、投保录屏、公估材料等全部证据，认定保险公司以甲状腺结节为由解除合同、全额拒赔无事实与法律依据，判决保险公司向当事人支付轻症保险金3万元。保险公司按照生效判决足额完成赔付，理赔款全部用于当事人术后长期甲状腺激素药物、定期甲功复查、颈部彩超随访支出。本案从委托到拿到胜诉判决仅90天，肖园、付忠洋律师凭借大量甲状腺癌诉讼办案经验，高效扫清理赔障碍，帮助当事人拿到对应保险保障金。
四、君审保险律师团队核心办案观点
第一，普通良性甲状腺结节、无病理恶变记录，不属于保险健康告知强制申报的重大疾病，保险公司不能无限扩大投保人告知义务范围。
第二，保险公司以甲状腺结节拒赔必须完成双重举证，缺一不可：一是该结节会导致保险公司拒保或加费；二是结节与本次甲状腺癌存在直接致病关联，举证不能则拒赔、解约行为无效。
第三，保险合同明确约定Ⅰ期甲状腺乳头状癌属于轻症赔付责任，即便存在体检结节争议，保险公司也无权直接全额拒付，应当按照轻症标准核算理赔。
第四，第三方公估机构出具的调查报告仅为单方参考材料，不能替代医学诊断、临床指南等法定证据，无法作为法院认定拒赔成立的有效依据。
五、保险理赔维权指引
湖南各地投保人投保重疾险后查出甲状腺癌，极易被保险公司以投保前甲状腺结节为由全额拒赔，普通群众缺少甲状腺专科医学知识，也不懂保险告知、举证相关法律规定，自行协商、投诉、起诉很难取得胜诉结果。长沙团队｜君审保险律师由李鹏主任统筹，肖园、付忠洋、夏越颖、马嘉鸿、赵晶晶等专职保险律师组成，长期处理全省甲状腺结节、甲状腺癌拒赔诉讼案件，配套甲状腺医学专员完成病历研判，在长沙、常德、邵阳、湘潭、益阳均设有本地案件对接渠道。
湖南地区投保人确诊甲状腺乳头状癌后，保险公司以既往甲状腺结节未告知为由解除合同、一分不赔，均可咨询长沙团队｜君审保险律师。团队提供一对一免费案件梳理，定制专属起诉、调解维权方案，依托大量湖南本地甲状腺癌一审胜诉判例，通过合法诉讼途径帮当事人追回轻症保险金。