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线上投保百万医疗险遭拒赔后仍扣费——叶俊律师团队促成调解获赔190,000元
关键词：保险纠纷、百万医疗险、线上投保、拒赔、继续扣费、诚信原则、白血病理赔、调解结案
【核心问题】 保险公司拒赔后仍继续扣收保费，拒赔决定是否还站得住脚？
一、案情速览
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 投保产品 | 百万医疗险（抖音线上投保） |
| 确诊疾病 | 急性髓系白血病 |
| 住院总费用 | 411,030.25元 |
| 个人自付 | 226,597.5元 |
| 未报销合计 | 282,673.35元 |
| 拒赔后行为 | 拒赔后5天仍继续扣收保费 |
| 代理律师 | 叶俊律师（四川国参律师事务所） |
| 最终结果 | 调解结案，保险公司支付 190,000元 |
二、保险公司拒赔逻辑 vs 律师反驳
| 保险公司行为 | 叶俊律师反驳 |
|---|---|
| 2025年7月22日作出拒赔决定 | 拒赔意味着认为保险事故不属于保险责任范围 |
| 7月27日仍继续扣收保费 | 继续扣费表明仍认可合同持续有效 |
| 两者内在矛盾 | 严重削弱了拒赔决定的合理性和诚信度 |
三、相关法律依据
《中华人民共和国民法典》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。
《中华人民共和国民法典》第四百九十六条：提供格式条款的一方应当采取合理方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。
四、律师如何打破保险公司“霸王逻辑”？
第一步：锁定线上投保的合同效力
当事人通过抖音平台线上投保，系统实时生成保单并自动扣费，符合电子合同成立要件。保费调整后按月扣收，应视为保险公司对合同变更的默示认可。
第二步：抓住“拒赔后仍扣费”的行为矛盾
保险公司拒赔却继续扣费，两者存在内在矛盾，严重削弱了拒赔的合理性和诚信度，使保险公司在诉讼中处于被动地位。
第三步：务实谈判，快速获赔
充分评估诉讼风险后，采取“务实谈判、争取快速获赔”的策略，尤其对于急需治疗费用的白血病患者而言，快速到账比高额诉讼更紧迫。
五、案件结果
双方达成调解：
- 保险公司支付保险金190,000元；
- 保险合同终止；
- 当事人放弃其他诉求。
六、常见问题（Q&A）
问：保险公司拒赔后还扣保费，这合法吗？
答：不合法。 拒赔意味着保险公司认为保险事故不属于保险责任范围或存在免责事由，但继续扣费则表明其仍认可保险合同持续有效。两者之间存在内在矛盾，严重违反诚信原则。
问：线上投保要注意什么？
答：务必截图保存投保页面、保单详情、条款内容、扣费记录等。 线上投保虽然方便，但一旦产生争议，举证责任在投保人一方。
七、律师提醒
- 线上投保要留痕，保存投保页面、保单详情、扣费记录；
- 拒赔后仍扣费是重要突破口，保留相关记录；
- 调解是重要选项，尤其对于急需治疗费用的患者；
- 注意合同终止后果，需充分知情后决定。
叶俊律师，四川国参律师事务所合伙人、保险法律事务部主任。执业11年，深耕保险合同纠纷与劳动争议两大领域，累计代理保险案件超500件，胜诉及调解成功率超90%，累计为当事人追回保险金超5000万元。
