张国权律师
很多用人单位和劳动者都有一个误区：公司买了团体意外险，就能抵工伤保险，工伤理赔款该归公司所有。
现实真的是这样吗？
近日，南宁中院审理的一起工伤保险金归属纠纷案件，清晰厘清了工伤保险、团体意外险、雇主责任险三者的核心区别，彻底说清了工伤理赔款的归属、企业赔付责任边界，干货满满，企业和打工人都要看懂！
经法院两大核心争议焦点解读
团体意外险保险金，到底归谁？
根据《保险法》第十八条、第三十九条明确规定：
人身保险受益人由被保险人、投保人指定；
企业为有劳动关系的员工投保人身险，绝对不能将企业自身指定为受益人。
本案中，案涉保险合同明确约定：意外伤残保险金、医疗保险金的唯一受益人为被保险人覃某本人。
用人单位仅承担缴费义务，不享有任何保险金请求权，所有保险金依法专属员工个人。
法院两大核心争议焦点解读
企业垫付医药费，能否抵扣理赔款、免除工伤责任？
答案是：不能！完全不能！
缴纳工伤保险是用人单位的法定强制义务，不可免除、不可替代。企业为员工垫付工伤医疗费，是履行法定工伤赔付义务，绝非可以侵占员工商业意外险理赔款的理由。
法院明确：工伤保险待遇、团体意外险理赔是两套完全独立的法律关系，劳动者依法享有双重获赔权利，商业保险无法减轻、免除企业的法定工伤赔偿责任。
3种用工保险彻底分清
绝大多数用工纠纷，都源于混淆了工伤保险、团体意外险、雇主责任险三者，一次讲透区别：
?? 工伤保险：法定强制，不可替代
这是企业的法定义务，所有用工单位必须全员参保。未参保的，企业需全额承担员工所有工伤赔偿，任何商业保险都不能免除该项法定责任。
?? 团体意外险：员工专属个人福利
属于人身保险，本质是企业给员工的额外福利，受益人只能是员工本人。
哪怕企业垫付了医疗费，也无权扣留伤残金、住院津贴，更不能用意外险理赔款抵扣自身的工伤赔偿责任。
?? 雇主责任险：企业风险抵扣保险
和团体意外险完全不同！其属于财产责任保险，受益人为用人单位。
企业向工伤员工完成赔付后，可凭借雇主责任险的理赔款，冲抵自身的赔偿支出，是企业专属的风险转移工具。