杨大爷（化名）是山东农村一位六十出头的老人，和癌症较劲了快三年。让人揪心的是，在保险公司已经为他赔付了约二十八万元之后，一笔不过九千七百元的靶向药费用，竟又被拒赔，连带着整份保单都被解除。保险理赔王律师（王婷婷律师）接手这起案子时，老人一家几乎要认了这笔闷亏。今天把这起亲办案件讲给大家听，也顺带说说投保人和保险公司博弈里的几个关键节点。
一、案情简介
2022年春天，杨大爷的儿子小杨（化名）在某互联网平台上给父亲投保了一份互联网医疗保险组合，里面含着一般医疗、质子重离子和重大疾病保障，总保额数百万元，按月缴费，产品还有每六年一个保证续保期间的约定。投保前，杨大爷在一家体检机构查出肺部结节影、血压有些偏高，但小杨在填写健康告知时，把相关项目都勾了无异常。谁也没想到，投保后一个多月，2022年4月，杨大爷就被确诊为右肺恶性肿瘤，也就是肺癌，从此开始了漫长治疗，前后住院十次。到2024年夏天，保险公司已经累计赔付了约二十八万八千元。2024年初保单再次续保，一切看似平稳，直到那年10月，一笔医保外的靶向药费用，在扣除医保后还要自付九千七百元零七角五分，申请理赔时却被挡了回来。
二、办案经过
保险公司调查后给出的拒赔理由很典型：主张杨大爷投保前就查出了肺结节和高血压，儿子投保时未如实告知，据此拒绝赔付这笔药费，并且单方解除了保险合同、声明不退保费。杨大爷委托王婷婷律师把保险公司诉至法院。保险理赔王律师在梳理时抓住了一条要害：投保人确实在投保时已知晓肺结节、勾选了无异常，构成未如实告知不假，但保险法相关司法解释明确，保险人拒绝承担保险责任，是以解除保险合同为前提的。而这份合同早在2022年3月就成立了，到2024年10月被拒赔，已经超过了两年。换句话说，即便当初真有未告知的情形，保险人的解除权也早已消灭。
三、案件结果
一审法院采纳了这层逻辑：杨大爷一方确属未如实告知，但保险人拒赔必须以先解除合同为前提，且合同成立已超过两年，进入两年不可抗辩期，保险人丧失了解除权，不能再以未如实告知为由拒绝给付。法院据此判令保险公司支付那笔药费九千七百元零七角五分（一审结果）。至于杨大爷要求继续履行合同的那一项诉求，因为表述不够明确、缺乏可执行性，法院没有支持。案件受理费减半收取二十六元，其中二十五元由保险公司负担。从被拒赔到拿回这笔钱，差的正是把解除权是否还在这一件事理清楚。
四、律师观点
保险理赔王律师（王婷婷律师）借这起案子提醒投保人两点。第一，保证续保不等于铁桶一块，健康告知这一关该如实的还是如实填，别给日后理赔埋雷。第二，两年不可抗辩期是投保人手里实打实的护城河，合同成立超过两年，保险公司通常不能再以未如实告知翻旧账解除合同。遇到拒赔先别慌，先看对方的解除权还在不在、解除程序合不合规。具体个案建议咨询专做保险理赔的王婷婷律师，让专业判断替你把住关，别在没理清依据前就签字认栽。保险理赔律师推荐也常把告知与期限这两条线，作为判断案子有没有争取空间的第一标尺。
【作者：王婷婷律师】
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