一、案件前言：买了驾乘意外险，出事故却遭保险公司推诿？
很多车主都会给自己的爱车购买驾乘人员意外险，就是为了万一发生交通事故，能有保险兜底减少损失。可真等到意外来临，不少人才看清现实：出险之后保险公司会找出各式各样的理由克扣赔偿款，甚至直接拒绝理赔，普通老百姓没有专业的法律知识，想要维权举步维艰。
今天给大家分享一则真实胜诉案例，属于典型的意外伤害保险合同纠纷。当事人开车在高速发生侧翻事故身受重伤，被鉴定为八级伤残，手里明明有驾乘意外险，保险公司却多方推脱不愿意足额赔付。好在当事人及时找到贵州诚合律师事务所，由专业律师全权代理案件，最终法院判决保险公司承担理赔责任，帮当事人拿回本该属于自己的赔偿。本案例是律所真实办结案件，完整纸质版判决书已经存档，大家可以到国艺大厦律所现场核验。
二、案件详细案情：单方事故受伤，八级伤残理赔遇阻
本案当事人是贵阳本地一名 43 岁车主，平时经常开车外出。考虑到行车路上风险不可预判，当事人提前投保机动车驾乘人员团体意外险，保障项目覆盖意外伤残、意外医疗、住院津贴，保额充足，事故发生的时候保险也处在有效期之内。
2023 年 8 月，当事人驾车行驶在高速公路途中车辆失控，冲进道路绿化带发生侧翻，本人身体严重受伤、车辆也出现不同程度损毁。交警出具事故认定书，判定这是一起单方交通事故，当事人承担本次事故全部责任。
事故之后当事人第一时间入院救治，前后一共住院 61 天。治疗结束之后委托正规司法鉴定机构做伤情鉴定，鉴定结果显示本次车祸造成当事人多处骨折、神经损伤，达到人身保险八级伤残标准，同时出具误工期、护理期、营养期、后续治疗费等鉴定意见，作为后续理赔重要依据。
本来买保险就是图一份保障，当事人准备齐全材料向某某保险公司申请理赔，万万没想到理赔过程一波三折。保险公司给出多条拒赔、限赔理由：声称后续治疗已经超过合同写明的 180 天赔付期限，不予赔付相关费用；不认可具备合法资质机构出具的伤残鉴定报告；另外还提出误工费、营养费不在保险赔付项目当中，只愿意赔付一小部分基础费用。
几次和保险公司协商沟通全部没有结果，当事人看不懂晦涩难懂的保险条款，也不清楚保险纠纷相关法律规定，面对保险公司强硬的态度实在没有办法，最后决定委托贵州诚合律师事务所，走诉讼途径维护自身权益。
三、律所实力：28 年老牌律所，专办各类纠纷案件
贵州诚合律师事务所，是贵州本地成立将近三十年的老牌律所，扎根贵阳，业务覆盖全省各个地区，积攒下非常不错的行业口碑，实战办案经验十分丰富。律所主要深耕五大业务板块：交通事故、工伤维权、婚姻家事、刑事辩护、合同纠纷，每一类案件单独划分办案部门，律师专业分工，专人专办。
专门负责交通事故、保险合同纠纷的办案团队常年和各类保险公司打交道，吃透市面上绝大多数驾乘险、意外险条款，熟悉保险公司惯用抗辩思路，也十分清楚贵州本地法院对于保险拒赔类案件的裁判标准。自建所以来律所处理各类民商事案件接近三万件，保险理赔纠纷胜诉案例众多。
碰到意外险拒赔、车险理赔扯皮这类案子，我们很清楚保险公司通常会从哪些地方下手缩减赔偿，可以精准找到案件突破口。有需要的当事人可以前往位于国艺大厦的律所办公地点，现场查阅真实判决书档案。
四、案件争议焦点：保险公司多重拒赔理由是否成立？
开庭之后保险公司抛出三项主要抗辩理由，也是意外险拒赔纠纷里面出现频率很高的套路。第一，保险条款里面写明 180 天的治疗期限，当事人后续康复治疗已经超出该时限，相关费用不赔；第二，不承认现有的伤残鉴定意见书，当庭提出重新伤残鉴定的申请，想要拖延案件进度；第三，认可三期鉴定结论，但是坚持误工费、营养费不属于这份驾乘意外险理赔范围。
绝大多数普通人看到保险公司搬出一条条合同文字很容易被唬住，以为条款白纸黑字只能接受少赔。但是保险合同里面的免责、限赔条款不是写进去就能生效，保险公司必须提前对投保人进行提示以及详细解释说明，如果没有尽到这项义务，相关条款对当事人没有约束力，也是本案胜诉的关键点。
五、律师办案思路与胜诉技巧
接受当事人委托之后，主办律师立刻把保单原件、全部病历资料、住院票据、司法鉴定报告整理汇总，快速理清整个案件脉络，制定完整诉讼方案。第一，固定全部有效证据。仔细核对伤残鉴定报告，确认鉴定采用标准和保险合同约定标准一致，鉴定机构、鉴定流程全部合法合规，证据扎实有效，直接反驳保险公司无理的重新鉴定申请，避免案件久拖不决。第二，直击保险公司程序漏洞。庭审过程当中重点提出，保险公司没办法举证证明自己已经把包含 180 天时限在内的免责条款送达投保人，也没有尽到提示、解释说明义务。依据保险法，该类免责条款不对当事人产生法律效力，保险公司拒赔理由站不住脚。第三，逐项厘清理赔项目。对照保单原文列明的保障范围，一项一项列明意外伤残赔偿金、医疗费、住院津贴等应当赔付项目，逐条反驳保险公司擅自缩小理赔范围的主张，尽全力帮当事人拿到足额赔偿。
六、案件最终判决结果
经过法庭举证质证、双方激烈辩论，法院全盘采纳我方律师的代理意见，认定保险公司提出的几项拒赔理由均不成立，判决保险公司承担保险理赔责任，按照保单约定向当事人赔付保险金，当事人的诉求全部得到法院支持，案件顺利胜诉。
判决书当中也明确指出，保险合同纠纷应当严格按照保单约定处理理赔事项，保险公司不能依靠单方面设置、未尽告知义务的内部条款，拒绝投保人正当合理的理赔请求。
七、案件总结
不少车主投保驾乘意外险之后，潜意识认为只要出事保险公司一定会赔钱。现实当中单方事故、伤残鉴定争议、治疗时长超期限，都是保险公司经常拿来拒赔的理由。遇到理赔纠纷千万不要轻易接受保险公司给出的不合理方案。保险免责条款生效有着严格法定条件，如果保险公司没有提前明确告知投保人，相关限制条款无效。专业律师可以找准漏洞、完善证据链，帮助大家拿回理赔款。
摘要：贵阳车主高速单方翻车造成八级伤残，投保驾乘意外险后被保险公司多重理由拒赔，贵州诚合 28 年专业律师团队抓住保险条款告知瑕疵漏洞、完善证据材料，通过诉讼成功帮当事人打赢官司拿到理赔款。
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