笔者认为透支持卡人可从以下几个方面着手，防范刑事风险：

    （一）保持最低还款额度。通常银行每月最低还款额为欠款总额的百分之十。若能维持最低还款额度，一般不涉刑。特别强调两点，一是微量还款不算有效还款，依旧涉刑。很多持卡人以为只要有还款行为即可，数额大小无关，故误以为每月还款几十或百来块即可免刑，务必留心。二是如果透支额度基数很大，无能力还至10%，建议每月在千元以上还款，尽量减少风险。

（二）3个月内还款。依据法律规定，经发卡银行2次催收后超过3个月仍不归还的，始才构罪。建议在经2次催收后三个月之内还款。

    （三）透支数额控制在一万以内。若透支数额在一万之内（以本金为准），银行只能通过法院诉讼途径追讨。

    （四）透支银行低于三家。特别提醒，该标准系温州地区目前内部适用标准，随时可能变更，更非法定标准，切记！

（五）通信号码保持畅通。现阶段大量透支持卡人为躲避催讨，经常变更住所，隐匿行踪，关机或换号非常普遍，这符合非法占有主观故意的认定情形，且将刺激银行采取更强硬手段维权。

现实中，很多持卡人关机或换号、躲避是被逼无奈，大量催收公司采取骚扰式催收，扰乱持卡人正常的生活及工作，甚至波及持卡人亲友，非常过分。很庆幸，两高通过的将于2017年6月1日起施行的《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，对公民个人信息严格保护，国家层面的立法将极大地规范银行催收行为，持卡人也可借此保护自身及亲友隐私。

（六）控制一定可支配财产。在公安立案前或立案后，具备偿还透支款息的能力，能为不被追究刑事责任、免除处罚或从轻处罚创造条件。特别提醒，透支本金数额10万以上可处5年以上有期徒刑刑罚，后果非常严重！

（七）减免（分期）清偿。目前各家银行催收压力较大，且都有不同尺度的减免措施。持卡人可通过跟银行谈判，减免部分余额，分期或一次性偿还（特别指出，目前鹿城法院滞纳金的判决为按记账本金的5%给予一次性计收，仅供参考）。

笔者提出的前述对策，系根据恶意透支类信用卡诈骗罪的构罪要件，并结合温州地区当前刑事实务而来，旨在降低公安介入风险，事发后则尽量弥补，减轻代价，但绝不敢妄言可完全防范。诸君慎重。