民间借贷中，怎样降低担保人的法律风险？

　　民间借贷债权人要求有担保人，如何最大限度降低担保人法律风险

　　民间借贷中，债务人付出的利息往往很高，同时债务人往往还要有担保人为其提供担保。如何最低限度降低担保人法律风险？

　　担保法规定，合同中未约定保证人保证方式的，视为连带保证。也就是说，当保证人在借款合同中保证人一栏签字后，合同没有约定保证人是连带保证还是一般保证，此时保证人就视为承担连带保证责任。法律的本意就是，你既然承担保证了就要“一保到底”。当债务人不能归还债权人借款时，债权人可直接向连带保证人主张债权。除非诉讼时效已过，也就是民间俗称的借条过期，否则连带保证人是无论如何也逃不了责任的。

　　但如果在保证人前面再增加两个字“一般”，那么情况就大不相同了。

　　《担保法》第17条规定，“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”即当借款合同约定保证人为“一般保证人”时，只有当债务人“不能”履行到期债务，债权人才能向保证人主张债权。此时的“不能”并非指债务人不履行债务，而是指债权人起诉债务人，债务人名下无财产，或者名下财产不足以偿还债务时，债权人才能向一般保证人主张债权。它有一个前置条件，债权人必须首先对债务人提起诉讼或者仲裁（且必须在债务到期之日内的六个月内起诉或仲裁，否则一般保证人免除保证责任），还必须针对判决书或者裁定书申请强制执行。只有在债务人“身无分文”时，一般保证人才承担保证责任。你看，是不是区别很大。

　　但是呢，也有例外。

　　（1）有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：

　　（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；

　　（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；

　　（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

　　（2）上述债权人要求债务人履行债务发生的重大困难情形，包括债务人下落不明、移居境外，且无财产可供执行。

　　以上条款的意思是，当债务人“找不到了”，债务人破产了，一般保证人放弃自己的权利了等情形时，债权人可直接要求一般保证人承担还款责任。