国有商业银行改革将重点解决好两个突出问题：一是加速处置不良贷款;二是完善公司治理结构。加速处置不良贷款是国有商业银行改革的关键所在。不良贷款额度大、占比高已经成为国有商业银行改革进程中无法回避的问题和必须要逾越的障碍。不突破这一难关，国有商业银行的综合改革很难深入下去。本文主要讨论如何通过创新，批量处置不良贷款的方式来加快解决不良贷款的进程，以较小的成本推进国有商业银行的改革步伐。

一、加速处置不良贷款是国有银行改革的迫切需要

金融是现代经济的核心，对国民经济的发展具有举足轻重的作用。特别是我国银行体系转变为多层次、多种成分共同发展的银行结构体系(中央银行、国有商业银行、混合所有制银行和多种成分的金融机构)之后，已经成为经济发展中金融资源的新的分配主体，为包括国有企业改革等在内的经济改革和发展提供资金支持。我国银行体系已经占据了经济发展中最重要的资源配置地位，是保证我国经济发展和转型目标平稳、快速实现的核心力量。

但是，在以国有商业银行为主导的银行体系推动我国经济整体发展并取得了巨大成就的背后，银行体系内部也承担了经济改革和转型的诸多成本，这特别体现在因我国特殊的银企关系和国有企业经济效率的低下，而形成的国有商业银行巨额不良贷款。尽管在1999—2000年四大国有商业银行政策性剥离了1万多亿元不良资产，但截至2003年末，四大国有商业银行不良贷款总额仍高达1.9万多亿元，占比20%左右，远远高于国际公认的安全标准。而且，巨额不良贷款的存在严重影响了国有银行和国有企业的盈利能力甚至是生存能力，进一步削弱了银行和企业通过盈利逐渐消化不良贷款的可能性。在我国经济不断走向开放的过程中，国有商业银行巨额不良贷款却成为阻碍改革整体目标实现而又无法回避的一个陷阱。这一问题处理不好，后果不仅仅是银行和企业个体的失败，而极大可能地将引发金融领域内的危机甚至是全面的经济危机。

中国加入WTO之后，国家将逐步取消金融领域对外资的限制，到2006年国有商业银行将面对来自全世界银行同业的激烈竞争，而由于历史的原因国有商业银行背负了沉重的历史包袱，高额的不良贷款和较低的资本充足率决定了其在竞争中的不利地位。党和国家对此问题都非常重视，党的十六届三中全会提出了“选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市”的改革总体思路，这个思路的核心就是加速处置不良贷款和完善公司治理结构。

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