只需十几分钟，几千元贷款就到手，无需抵押也不用担保。为大学生提供消费信贷的“校园贷”产品近年呈现爆发式增长。在门槛低、手续便捷的背后，却隐藏着利息高手续费贵的猫腻。郑州某高校就曾发生过学生利用“校园贷”借款几十万，最终无力偿还跳楼自杀的惨剧。4月13日，教育部及银监会联合发通知，要求整治校园不良网络借贷乱象。

记者近日从珠海一些大学了解到，不少学生都表示使用过“校园贷”网络平台和软件借款。对他们而言，这些平台最大的吸引力在于门槛低、借贷手续简单。律师提醒学生，对类似校园贷产品要保持警惕，不要追求盲目消费，量力而行。

校园调查

高校兴起“校园贷” 提前消费“门槛低”

借贷手续简单，吸引不少学生尝鲜

记者近日从北师大珠海分校了解到，不少学生都表示使用过“校园贷”网络平台和软件借款。对他们而言，这些平台最大的吸引力在于门槛低、借贷手续简单。

形式多样

既可购物也可提现

目前常见的借贷软件有购物类的“蚂蚁花呗”、“京东白条”等，还有既可购物也可提现的“趣分期”、“分期乐”、“借贷宝”等方式 。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，消费时可预支额度。对年轻用户而言，吸引力在于可凭信用额度购物，在线下超市及便利店使用支付，还款收取一定手续费。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。而“京东白条”，主要内容是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，可选择最长30天延期付款，或3至24个月分期付款两种方式。前者不需要支付任何利息，后者则按照每期0.5%利率来计算。如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。

手续简单

无需抵押不用担保

另外，“趣分期”、“分期乐”、“借贷宝”等软件更是方便大学生“提现”，部分平台通过大学生提供资料的完整度给予用户不同的提现额度，直接把现金打到用户账户。

“这些app借款非常容易，通常是填写姓名、电话号码、家长联系方式等个人资料，然后把相关证件如学生证、 身份证的高清图片上传认证，就可以开始借贷，不用复杂的手续，也不用抵押和担保。”北师大珠海分校的大一学生林同学告诉记者，而有的借款平台会在你开通后第一笔借款是免息的，也会提供优惠，比如在网上点外卖可以打到九折，不少同学被吸引。

无孔不入

食堂商铺随处促销

随着“校园贷”产品越出越多，为拉客源，商家的促销方式也层出不穷。大学生除了在网络上可以接触到，学校饭堂、校内银行或者商铺边上，经常可见各类网络贷款广告。其中，“无抵押”、“无担保”、“立即到账”等字眼十分醒目，长期接触，难免对大学生起到一定的诱惑作用。

“校内的商家也会为这些借贷软件做宣传，甚至有的学生组织通过为借贷软件‘拉客’注册的方式获得现金奖励。”林同学说。

利息高手续费贵是饼是坑说不清记者调查发现，真正使用的人很少

虽然校园贷产品已经无声无息潜入了大学校园，但并不是所有高校的学生都热衷使用。记者随访了北理工珠海学院、中山大学、北京师范大学-香港浸会大学联合国际学院（UIC）的40多名学生，真正使用的人很少。

恐被坑

申请容易还款压力大

“出于好奇，之前有使用过分期购物平台，后来同学们都不用，自己就也没再使用过。”北理工珠海学院大三学子李丽坦言，通过“名校贷”这些平台的申请贷款，对比申请信用卡等方式，确实便捷。然而，利息和手续费高昂却是大家不敢忽视的问题。

该校大二学子刘晓则表示，“网贷在广州的高校很流行，自己也有同学在使用，但是饼还是坑真说不准。”刘晓举了个例子，比如他同学贷款10000元，合同约定利息2000元，那么最后本息共计要还款12000元，但其实到他手中的贷款只有8000元，还差的2000元要被平台暂时扣留，等款还清的时候才打给你。

不敢用

找捷径花未来钱危险

中大学生小李在使用订餐软件的时候看到过借贷平台的广告，出于谨慎，他不敢使用。UIC学生小胡也表示在淘宝网购物时常常看到蚂蚁花呗的广告，不过，因为没有需求，所以她也从来没有使用过。

“要是有还款能力，只是希望分期付款的，问题倒不大；可是明明没消费能力却想着找捷径花未来钱的，就危险了。毕竟大学生还要依靠父母供养，自己还是自律点好。”北理珠的小张提醒身边的同学。

学生经历

借款超预算“拆东墙补西墙”

盲目超前消费导致利息越滚越大

“我使用过蚂蚁花呗，当时申请到的额度能有2000元到3000元之间，后来根据消费情况逐渐提升到5000元。”北师大珠海分校的林同学告诉记者，事实上使用这些平台确实能给生活带来便利，比如有时候在网上着急买东西，但一时又不能及时到银行往网银转账，先用这个借款就比较方便，而且又不用利息。

林同学同时表示，自己身边也出现有同学盲目超前消费，结果出现无法还贷的情况。他举了一个例子：这个同学最高借款达到5000多元，因为没有能力还款，只能在多个“校园贷”软件中“拆东墙补西墙”。后来利息越滚越大，这个同学每天精神压力都很大，甚至影响了学习。“但她不敢让家里人知道，最后还是向同学借钱才还上了借款。”

学校说法

北师珠：正确引导呼吁金融部门加强监管

北师大珠海分校学生处罗老师表示，目前学校内主导的以国家助学贷款为主，家庭相对贫困的学生可通过申请国家助学贷款及学校的勤工俭学岗位，来解决学费及生活费问题。

“大学生消费还是得以实际的消费能力为准，超前消费一定要适当，这也就需要有正确的引导 。”罗老师告诉记者，学校并不主张在校园内推行“校园贷”，此前曾有网络平台联系过校方，希望在校内推行，但是被学校拒绝了。

同时，记者从该校分校的新闻中心了解到，对于“校园贷”，为了提示风险，学校保卫处下发了关于防范校园贷风险的通知，建议加强基础金融知识教育，增强学生金融风险意识，理性对待借贷，不过度超前消费。“呼吁金融监管部门加强对校园贷进行必要监管，防控风险。”该校新闻中心相关负责人表示。

北理珠：明确禁止自律能力差易误入歧途

去年“校园贷”刚在校园兴起时，北理工珠海学院就明令禁止学生使用，之前学校厕所、走廊曾张贴了不少网贷平台的宣传，后来都被学校全面清理了。

该校杨小勇老师坦言，尽管部分专家学者曾表示，这类型平台存在有其好处，但从保障保护学生权益角度，这类型平台弊大于利，尤其对于自律能力差的学子，很容易误入歧途。

“要分析网贷平台最大的好处，可以说是为一些创业的学子们提供创业资金，可是要是学校已经对学子有创业资金支持了，为什么还要学子们冒险呢？” 杨小勇强调，学校每年都为创业学子们提供了100万创业资金，只要项目需要都可以向学校申请，希望学子们尽量慎用和远离这些有风险的网贷平台。

专家分析

网络宣传打着无担保免保证旗号不提利率误导学生超前消费

银监会珠海监管分局有关人士表示，涉及珠海校园学生的贷款主要有三类：助学贷款、信用卡、P2P。其中，助学贷款和信用卡仅有少量违约现象，尤其是助学贷款违约率与十几年前相比反而降低了。该人士分析，助学贷款违约率下降可能与家庭经济条件普遍好转，以及现在的大学生普遍为独生子女、家庭负担相对更轻有关，学生及家长信用意识增强是另一原因；信用卡违约少，缘于银行对发卡管理较严。

该人士说，P2P业务并非该局监管，但从有关渠道获悉有关产品宣传单张不时出现在珠海高校内，或以短信方式发至学生手机上。“很多打着无担保、免保证、半日内放款的旗号，这些贷款利率普遍很高，有的甚至借1万要还2万。”该人士说，现时银行一年期贷款基准利率是4%多，民间借贷合法利率的上限是该利率的4倍，而P2P产品的宣传信息往往不公布利率是多少。借款人一旦无力还款，放贷者就通过频繁骚扰、联系学生父母等方式施压。

律师观点

对“校园贷”等网络互联网金融产品 法律法规监管仍处空白

广东玉成律师事务所让玉成律师表示，为防止大学生在求学期间背上沉重债务，央行曾在2009年出台规定，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡。大学生信用卡退出校园后，互联网金融开始抢占这块地盘。

2015年年底，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，面向社会征求意见。然而这一规定还未正式出台，因此，对校园贷等网络互联网金融产品的专门监管，法律法规仍处于空白阶段。

让玉成认为，大部分网络贷款产品的贷款人都不具备从事金融业的资质，因此“校园网贷产品”可以界定为民间借贷的一种。

聚焦

学生无法还贷影响信用记录

不少校园贷款公司尤其是大型的分期网站都与第三方征信机构存在联系和资源共享，其在《用户协议》中已经约定若出现违约，将向第三方征信机构报告违约记录。贷款方也可能到人民法院起诉并强制执行，若借款人仍无法偿还，可能会被列入最高院“全国失信被执行人名单”。这些可能直接影响到大学生工作以后贷款的信用评级。

借网络理财“最好浅尝辄止” 投入时间精力与收益不成正比

UIC大一学生小刘在三四个月前从支付宝的广告中注意到蚂蚁聚宝，开始使用这个投资理财平台。

因为家长一次性给了半年的生活费，小刘就尝试拿一些钱去做理财，每次大概投入5000元以内，赚一些零花钱。“浅尝辄止才没造成严重的焦虑。”小刘告诉记者，身边的同学最多会用一下余额宝。除了因为如果没有一定的资金量，使用蚂蚁聚宝理财并不会产生多大的收益。一旦要理财，既要去研究相关知识，还要多花时间随时“盯着”，对于学生而言，使用蚂蚁聚宝所投入的时间和精力很可能与收益不成正比。

“我投资理财会主动告诉我妈妈，让她清楚，并听从她的一些意见。最后，我觉得要找一个安全的平台。”对于金融产品，小刘认为，对借贷要保持敏感的警惕，对理财则要放平心态、征求家长意见、选择安全平台。

若遭恐吓催款及时报警求救

有的放贷公司或平台存在某些不文明的催收方式，如采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，严重影响大学生正常学习生活和心理健康。

让玉成建议，如果遇到非法拘禁、暴力伤害等情形，大学生应当通过报警等方式及时求救，避免合法权益受到更大的损害。

聚焦

被人冒用借款应保存好证据

“如果是大学生身份信息被他人（如中介或校园代理人）冒用借款，那么实际上被冒用的大学生并未与借款公司或平台形成借款关系，无需承担还款义务。此时按照司法解释，相关平台应当就其审核不严，承担责任。”让玉成建议，当遇到类似问题，被冒用人应保存好现有的证据，将现有证据材料和书面告知书送达出借人，以免自己的信用记录被影响。

知多D

“校园贷”

“网络校园贷产品”，是近年来刚刚兴起的互联网金融的一种，贷款人往往是不具备金融机构资质的小额贷款公司，有些甚至是非法运营的“地下钱庄”或者高利贷机构，面对的借款人群体则是“消费观念超前”的大学生。

贷款人通过网络P2P平台或者代理、中介、甚至在校学生进行宣传推广，为一些消费需求高但缺乏收入来源的大学生提供资金。“网络校园贷产品”一般以快捷便利、无需抵押、门槛低等特点进行宣传，也有宣称“免息、低息”而实际上通过收取“手续费”、“保证金”、“咨询费”等方式来实现获利。

提个醒

看清条款量力而行不受诱惑

“商家使用含糊用语误导学生使用网络贷款平台，导致不良后果，依法应承担一定的法律责任。”广东泾亮律师事务所律师郭泾亮强调，利用网络平台进行贷款，“一定要量力而行，从严把握，精打细算，不受诱惑。”关键要注重合同细则，注重审查贷款利率的高低（资金成本）、注重审查还贷期限、条件，以及担保条件等要求。要慎重签订合同，对合同的文义字句要进行推敲防止陷阱。结合自身学业及发展的实际需要，恰当确定贷款额度，申贷的数额不能超出偿还能力。

声音

“如果到还款时间没还，这些软件会联系家长或者同学，有的会发送律师函，甚至直接上门催款。我自己胆子比较小，怕留下不良影响，每次借了钱都赶紧想办法还上。”

——林同学

“对大学生而言，涉及借贷，一定要清醒。说白了，借贷对于我们这些非专业的门外汉而言，无异于一种合法的赌博。而涉及到理财，我们并不太懂，也无法像专业人士一样每天关注各类信息。运气是不可控的，可控的只有我们的心态：不要贪得无厌，对结果坦然接受，或许不会发生郑州大学生的悲剧。”

——刘同学