最近接触到一个特别的借贷案子，看完你肯定能明白为啥有人借钱出去明明有借条最后却拿不回全款，事情是这样的，有人借了笔钱给朋友，当初说好借 110 万，约定了利息，后来朋友一直没还钱，这人就拿着借条去法院起诉，算下来连本带利要还 111 万多，本以为证据确凿肯定能胜诉，结果法院判决时却说，本金只能按 100 万算，利息也得按新的本金重新算，这中间差的 9 万多到底去哪了？

其实这种情况在借贷纠纷里太常见了，很多人觉得借钱出去只要写了借条约定了利息，到时候对方不还直接去法院告就行，但真到了打官司的时候才发现，法院认的本金和利息，可能跟自己算的完全不一样，这背后藏着民间借贷的一个关键规则，也是很多人踩坑的地方。

先说说这个案子里的关键点，原告当初借给被告 110 万，后来被告没及时还钱，原告就起诉要求还本金 110 万，再加上从去年 4 月开始按四倍 LPR 算的利息，暂时算到 5 月有 1 万多，总共要还 111 万多，但法院审理时发现原告主张的利息有点高，虽然法律允许按四倍 LPR 算利息，但这里有个重要前提就是所有已经支付或者约定的利息，都不能超过这个标准超出的部分不能算利息，还要用来抵本金。

法院仔细核对了双方之前的收付款记录，发现之前有些利息支付已经超过了四倍 LPR 这些多出来的利息不能算真正的利息，得折抵到本金里，这么一算下来到去年 3月的时候，实际本金就变成了 100 万出头之后的利息也得按这个新本金来算，所以最后判决的本金是 100 万出头利息从去年 3 月下旬开始算。

可能有人会疑惑，明明借的是 110 万，怎么本金还能越算越少？这就要说到民间借贷里的利息红线了，现在法律规定民间借贷的利息不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，也就是常说的四倍 LPR 这个利率不是固定的，每个月都会调整，目前大概在 14% 左右，但不管怎么变，四倍就是上限超出的部分法律不保护。

更重要的是，如果双方在还款过程中，已经支付的利息超过了这个上限，多给的部分不能算利息，要用来抵扣本金。就像这个案子可能被告之前还过一些钱，其中有些是按高于四倍 LPR 的标准给的。这些多出来的钱就被用来抵本金了，本金变少了之后算利息的基数也就小了。最后能拿到的总金额自然就少了。

这就是很多人借钱时容易忽略的问题，觉得只要双方约定好利息就行，甚至有人为了多收利息，私下约定远高于法定上限的利率，结果到了打官司的时候，不仅超高利息拿不到，之前多收的部分还要折抵本金，反而让自己能要回的本金变少，亏得更多。

那遇到这种情况怎么才能尽量保住本金，拿到该得的利息呢？这时候专业律师的作用就体现出来了，就像我们张梅律师团队处理这类案子时 ，第一步就是帮当事人梳理所有的借款和还款记录，一笔一笔核对清楚。比如要先确定最初的借款金额，有没有预先扣除利息的情况，因为法律规定，借款时不能预先扣息，实际给了多少钱，本金就按多少算，然后要核对每一笔还款，区分哪些是还本金，哪些是还利息，尤其是对于约定了利息的情况，要按时间顺序计算，确保每一笔还款都先冲抵当期合法利息，剩下的再抵本金，这样才能避免因为利息计算错误导致本金被过度折抵。

很多人自己算利息的时候，要么是全按约定利率算，不管有没有超标，要么是还款顺序搞反了，先扣本金再算利息，结果到了法院，这些计算方式不被认可，就会像前面案子里那样，本金被硬生生砍掉一块，我们团队处理过一个类似的案子，当事人自己算的本金是 80 万，结果我们仔细核对后发现 ，有几笔还款其实是对方支付的违约金，不该算到利息里，重新计算后，法院最终认定的本金比当事人自己算的多了 12 万。

还有个关键点是证据准备，借贷纠纷里，借条转账记录还款凭证这些都很重要，但很多人只保留了借条，却没注意保存每次还款的记录，或者转账时没备注用途，结果对方在法庭上说某笔转账是还本金，自己却拿不出证据反驳，只能吃哑巴亏，我们团队会指导当事人把所有证据按时间线整理好，标注清楚每一笔钱的性质，甚至会做可视化的表格，让法官能一目了然，大大提高胜诉的概率。

另外，起诉时机也很关键，有些人觉得对方暂时没钱，起诉了也拿不到钱，就一直拖着，结果拖到利息计算的时间越来越长，中间可能又发生了多次还款，导致利息计算越来越复杂，甚至超过了诉讼时效，这时候就算想打官司，赢的难度也会增加，我们建议一旦发现对方有逾期还款的迹象，就及时咨询律师，尽早固定证据，确定合法的本息金额，必要时尽快起诉，避免夜长梦多。

可能有人会说，都是朋友借钱，哪想到会闹到打官司的地步，一开始根本没考虑那么多，其实正因为是朋友，更要把借贷关系理清楚，写清楚借条，明确借款金额、还款时间、利息标准、最好还要约定逾期还款的责任。这些细节看起来麻烦，但真到了出现纠纷的时候，就是保护自己的关键，而专业律师不仅能帮你在借钱时把好关，避免留下法律漏洞，更能在发生纠纷后，帮你最大限度争取合法权益。

刚刚那个案子如果原告在起诉前就找专业律师梳理清楚，提前按照法定利率标准计算本息 把超出部分提前做折抵处理，可能就能在诉讼中更主动，甚至有可能避免本金被法院核减的情况，我们张梅律师团队处理过几百起借贷纠纷，见过太多因为利息计算错误，证据不足或者起诉时机不对而导致权益受损的案例，也帮很多当事人挽回了本可能损失的本金和利息。

所以如果你现在正遇到借钱出去收不回来的情况，或者正在准备借钱给别人，一定要注意 先搞清楚法定的利息上限是多少，自己约定的利率有没有超标，已经发生的还款该怎么正确计算，这些问题看起来简单，实际操作起来却很容易出错，一步错可能就会让你少拿几万甚至几十万。

张梅律师团队的专业服务

张梅律师是湖南芙蓉律师事务所创始合伙人，董事，从业16年，本人有近1000案的实战经验，张律师在刑事辩护、婚姻继承、合同纠纷领域拥有丰富的经验和专业的法律知识。