一、2022人身保险理赔基本原则有哪些

　　人身保险公司在理赔工作中，为确保理赔质量，防止和控制理赔工作的错赔、乱赔、滥赔的现象，提高人身保险公司的信誉，要求严格遵循理赔的基本原则。

　　(1)重合同、守信用原则

　　重合同、守信用是人身保险理赔的总则。任何经济合同本身都要求合同当事人双方重合同、守信用。人身保险合同作为一种建立在最大诚信原则基础上的特殊的经济合同，是保险人履行义务、承担给付责任的重要依据，对合同双方都具有法律的约束力，因此人身保险合同理赔尤其要严格遵守重合同、守信用的原则。在人身保险营销活动中，保险人履行保险金给付义务相对滞后，也就是作为人身保险公司来说是先享受收取保费权利，在保险事故发生时才履行给付保险金的义务，这样对于人身保险的销售来说，购买保险产品的投保人实质上只是获取了保险人的商业信用。因此，保险人信用直接关系着未来保险拓展的空间。维护人身保险公司的信用是保险活动的重要环节，而人身保险的理赔活动就是保险人履行保险合同的义务，如果保险人未能重合同、守信用地进行给付，人身保险公司的信誉必然受到损害。所以在人身保险理赔中，保险人一定要遵守重合同、守信用的原则，努力提高社会对保险人的信赖程度，维护保险人的声誉和市场竞争地位，为保险公司的长远发展拓展空间。

　　(2)实事求是原则

　　由于人身保险所承保的责任涵盖了人生历程中几乎所能遭遇的各种风险，从疾病到死亡，这也带来了承保的客观风险的多样性和复杂性，使得被保险人的索赔请求也各不相同。即使对同一保险标的发生的同一风险事故，由于人们所处立场不同，也难免有不同的理解。对保险条款的理解，保险双方也会经常发生分歧。被保险人索赔时可能夸大或忽视了自己索赔权利的运用。相对于保险人作为专职风险事故处理专家，必然对损失原因的辨明以及保险条款的理解来说，存在一定的信息优势，为了维护公平的保险保障制度，要求保险人按照实事求是的原则，耐心做好理赔工作，对保险事故造成的损失实事求是，严格按照承保条款办事，针对不同的风险事故具体问题具体分析，灵活合理地对保险事故进行理赔。

　　(3)主动、迅速、准确、合理

　　这是人身保险理赔工作应遵循的“八字方针”，也是衡量理赔质量的重要标准。“主动、迅速”，要求理赔人员在处理理赔案件时要积极主动，及时出现在事故现场，主动了解事故情况，及时进行保险金的给付，减少拖延理赔案件的发生，提高保险公司声誉。“准确、合理”，要求理赔人员在审核理赔案件的时候要分清责任，合理评估，准确地计算核定理赔金额，减少错赔、滥赔现象的发生，严格公正地处理每一起理赔案件。

　　二、人身保险索赔流程

　　第一，  必须及时报案。保险索赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、  被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。

　　若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。

　　第二，符合责任范围。报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障。

　　第三，备齐所需单证。保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件(身份证、户口本军官证、士兵证均可)的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理索赔手续的还需填写委托授权书。

　　第四，准备医疗分割单。如果被保险人有公费医疗，单位和社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由单位开具的医疗费用分割单，并注明所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。

　　第五，进行事故调查。资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给索赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。

　　案例分析：

　　学生在校门口被撞伤 找谁赔成难题

　　法院判令肇事车投保的保险公司负责赔偿

　　小学生小明（化名）在校门口被小车撞伤，肇事者、校方和肇事车承保的保险公司都不愿意赔，为此相关各方打起官司。日前，长乐市法院判令保险公司应承担赔偿责任。

　　2012年10月18日早晨，8岁男孩小明到长乐某小学上学后，准备前往校门口执勤。他跑到校门口前通道时，正好遇到该校老师阿兰（化名）开着小车进来。他躲闪不及，被小车撞倒在地，导致右踝部开放性骨折脱位、身上多处皮肤挫伤。

　　事发后，小明在医院住院治疗了39天，医疗费达4万多元。经司法鉴定，他的受伤程度为九级伤残。

　　因为小明是在校内受伤，公安机关认为这不属于道路交通事故，因此未制作道路交通事故认定书。

　　阿兰所开的肇事车曾向保险公司投保了机动车交强险和商业三者险，其中商业三者险的保额为50万元。事故发生后，她先行垫付了4.5万元，校方垫付了1万元。这之后，各方都不愿再赔。

　　小明的家长认为：阿兰违反校园安全规定，将机动车开入校园，且行驶速度过快，在遇到紧急情况时采取措施不力，造成小明受伤，她应当承担全部赔偿责任。另外，小明是无民事行为能力人，他在学校上学期间受到人身损害，校方应当与阿兰承担连带责任。肇事车投保的保险公司在其承保范围内，应该向受害者直接支付保险赔偿款。

　　为此，小明的家长代小明把阿兰、校方和保险公司一同告上法庭索赔。

　　庭审中，阿兰辩称：事故车辆已经投保了商业三者险金额50万元，并且不计免赔，足够赔偿小明的全部损失，小明应该直接找保险公司讨要赔款。

　　校方提出：小明受伤是由于阿兰驾车造成的，应由她承担赔偿责任，小明没理由直接找校方索赔。

　　保险公司则提出：本案并非交通事故责任纠纷，不能按照交通法规审理，交强险赔偿法则不适用于本案，且保险公司与阿兰签订的商业险保险合同中约定了仲裁条款，商业三者险也不属于本案审理范围。

　　长乐市法院经审理认为，根据最高人民法院的有关司法解释，对同时投保机动车交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿;不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿;仍有不足的，依照《道路交通安全法》和《侵权责任法》的相关规定由侵权人予以赔偿。而机动车在道路以外的地方通行时引发的损害赔偿案件，可以参照适用上述解释的规定。

　　因此，本案虽不属于狭义的道路交通事故，但确系机动车在道路以外的地方通行时引发的，因而小明要求肇事机动车承保的保险公司负赔偿责任符合上述法律规定，保险公司也应按照上述规定的顺序承担赔偿责任。

　　针对保险公司质疑的小明城镇居民身份，该院经审查认为，小明提交了住所地村委会和镇（街道）政府出具的证明函，以及小明父母均在工厂务工的合同书等，表明他们属于失地农民且家庭收入主要来源于城镇，应按城镇居民对待。

　　另外，小明属于无民事行为能力人，其在学校内遭受阿兰侵害，在保险公司赔偿后仍有不足的部分，本应由阿兰按相关规定予以赔偿，校方因未尽到管理职责承担补充责任。但鉴于小明主张的金额扣除交强险赔偿款后，余额远低于保险公司承保的商业三者险的保险限额，因而除司法鉴定费外，保险公司可全部承担判决确定的小明损失。阿兰和校方已支付的或多支付的钱款可抵扣赔偿或由保险公司返还。

　　据此，该院判令保险公司在交强险责任赔偿限额内赔偿小明损失12万元，根据商业三者险保险合同一次性赔偿小明损失6万多元，同时判令阿兰赔偿小明已付的司法鉴定费1200元。