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【真实案例】 教您如何规范的借钱及借钱过程中应注意的问题!

2017年05月08日 | 发布者:戴伟文 | 点击:480 | 0人评论
摘要:  案例摘要:2014年9月24日,原告陈X于被告张X民签订《借款协议》,协议约定被告张X民向原告陈X借款人民币900000元,月利率为2%,2014年10月15日前归还,若到期未还,从逾期之日起按千...

律师观点分析

  案例摘要:2014年9月24日,原告陈X于被告张X民签订《借款协议》,协议约定被告张X民向原告陈X借款人民币900000元,月利率为2%,2014年10月15日前归还,若到期未还,从逾期之日起按千分之一每日加收违约金。后原告依约将900000元借款汇至被告张X民指定账户。2014年10月16日,被告张X民妻子钱X霄向原告出具一份《函》,载明上述借款延期至2014年12月30日,被告钱X霄为被告张X民的还款义务承担连带责任担保。然而借款到期后两被告并未履行还款义务,故为维护自身合法权益起诉至法院。两被告经法院依法传唤后,均未出庭应诉答辩。

  法院裁判:1、被告张X民应于判决书生效之日起十日内归还原告陈X借款人民币900000元;2、被告张X民应于判决生效之日起十日内支付原告陈X借款利息,以本金人民币900000元为基数,自2014年9月24日至2014年12月30日止;按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计付;3、被告钱X霄对被告张X民的上述付款义务承担连带清偿责任。

  律师分析:我在代理本案过程中,虽然一审法院均支持了我方诉请,但诉讼却导致曾经的同窗反目成仇。本律师也借自己亲办的真实案例作为契机,向大家提示如下几个应注意的问题,从而做到真正保护债权人的经济利益,尽量避免双方发生不必要的争议:

  (一)知己知彼百战不殆-注意考察借款人的信誉和偿还能力

  双方借贷事实发生之前,出借人首先要考察了解借款人的固定资产、经济收入等经济情况,判断其是否具备偿还能力,如果借款人根本无能力归还借款,切记不能出借;其次要看借款人为人处事、信誉程度是否良好,若借款人有不良信用纪录,甚至违法犯罪行为,该借款也是坚决不能借的。在出借人借钱给借款人的过程中,切莫因碍于面子、贪图高额利息、听信花言巧语而盲目借款,结果很有可能借款白白打了水漂。

  (二)不打无准备之战-订立书面借款协议,并妥善保存

  在现实生活中,民间借贷多发生在亲戚朋友之间,由于双方关系较好,出于信任或碍于情面,借贷时往往是以口头协议的方式来约定,无任何书面证据,在这种情况下,一旦对方否认借贷事实,出借人很有可能因为拿不出证据或收集的证据证明力不够而陷入“空口无凭”的境地,这样即使出借人起诉至法院,也会因举证不能而导致有理却败诉的后果。因此,本律师着重提醒:对外借款,出借人必须与借款人订立书面借贷协议,载明借贷双方的姓名及身份证号码(保留借款人身份证复印件)、借款金额、借款期限、借款利率、担保条款、违约责任、管辖条款、通知送达条款等条款(具体借款协议模板可至法律文书中进行查看参考)。

  (三)坚守法律红线-借贷关系必须合法

  现实生活中只有合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动,仍予以出借的,国家法律不予保护,出借人不仅得不到债权,还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危,或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的,则属于无效民事法律行为,有责任的出借人只能收回本金。

  (四)切莫贪图高额利息的陷阱-借款利率期间合理

  借贷双方可以根据借款的用途及其收益,共同约定一个合理的利率,切莫因为高额利息的诱惑而贸然借款。最高人民法院出台的司法解释《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确固定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”也就是说,借贷双方约定的年利率24%(2分利)法院是明确能够得到支持的;利率在年化24%至年化36%之间的,已支付的借款人无权要求出借人归还,尚未支付的可不予支付;利率年化超过36%的,约定的利率无效,借款人已经支付的,可要求返还或折抵本金,未支付的可不予支付。

  (五)给您的借贷加上保险-借款人提供担保

  对于数额较大或存有风险的借款,应要求借款人提供担保和抵押手续。担保分为物保和人保,其中物保分为不动产抵押担保和动产抵押担保,不动产抵押担保必须到相关部门办理不动产抵押登记,动产抵押担保必须实际占用控制动产抵押担保物。人保分为一般责任保证和连带责任保证。在借款过程中,可要求借款人提供相应的担保或抵押,这样,借款人一旦出现无法偿还债务的情况,可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。

  (六)坚持诉讼便利原则-诉讼管辖地

  实务中很多当事人对该诉讼条款重视程度不够,前期并未约定相应的管辖条款,导致后期起诉到被告所在地起诉,劳民伤财。约定诉讼管辖地有两个好处,第一、可以节省当事人的时间及经济成本,不用为了起诉来回跑,第二、不排除有些法院存在地方保护主义。另外,双方约定诉讼管辖法院时,约定的管辖法院需具体明确,约定不明的视为未约定管辖法院,按照一般管辖来处理。

  (七)先“下手为强”-到期及时催收到期借款

  目前根据《民法通则》第135条之规定,出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后过2年,出借人不能证实期间曾经催收过的,该债务视为自然债务,法律不予保护。注意:2017年10月1日之后,生效的《民法总则》明确规定民事诉讼时效变更为3年。为了防止超过诉讼时效,出借人应在时效届满前,出借人可采用寄发律师函、让借款人写出还款计划等方式中断诉讼时效的计算。这样,出借人不仅保牢了起诉权,更重要的是继续拥有胜诉权,而不至于因诉讼时效错过而变为自然债务。后期若借款人仍然为归还借款,建议尽早委托专业律师提起诉讼,提起诉讼的同时收集借款人的财产线索,申请法院查封保全,以确保后期能够顺利执行。

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