进日有当事人就票据贴现咨询了秦嘉泽律师团队几个问题，其中主要包括贴现到底违法不违法、民间贴现会有什么后果两个问题，本文结合实践中常见的一些票据问题作出解答。

一、票据贴现是什么？

票据贴现其实是银行回收票据的一种方式，根据《中华人民共和国商业银行法》第三条规定：“商业银行可以经营下列部分或者全部业务：……（四）办理票据承兑与贴现……”。所以票据贴现是一种法律规定的正常经营行为，属于商业银行的正当业务。

二、票据贴现违法吗？

在银行具有贴现这项业务经营资质的前提下，商业银行进行贴现是合法的、正当的行为，当然不违法。

但是实践中关于贴现常出现以下两种违法违规现象：

1.民间贴现是违法的甚至有可能构成刑事犯罪。

商业银行是唯一有资质进行贴现的金融机构，国家为了避免过多的经济风险禁止民间贴现。《九民纪要》第101条明确规定：“票据贴现属于国家特许经营业务，合法持票人向不具有法定贴现资质的当事人进行贴现的，该行为应当认定无效，贴现款和票据应当相互返还。”所以，民间贴现属于违法行为。

民间贴现还有可能涉及刑事犯罪问题。

《九民纪要》明确““票据贴现属于国家特许经营业务”，即想要从事贴现业务必须得到国家的特许经营。

而民间贴现行为因没有相关资质，可能会触犯“非法经营罪”。2020年5月14日裁判文书网发布了（2019）豫0928刑初775号刑事判决书，该案为《九民纪要》生效之后民间票据贴现涉刑的第一案。

2.银行工作人员进行审核时存在疏漏等等，造成不能贴现的票据被贴现，损害了相关主体的利益。

一般情况下，违规贴现自然由持票贴现一方承担责任，但是特殊情况下银行没有尽到审慎责任，也需要承担连带责任。

《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第七十四条：“依据票据法第一百零四条规定：“由于金融机构工作人员在票据业务中玩忽职守，对违反票据法规定的票据予以承兑、付款、贴现或者保证，给当事人造成损失的，由该金融机构与直接责任人员依法承担连带责任。”

三、不可转让的背书下，能贴现吗？

如果票据载明“不得转让”，那么这张票据无法在银行提前贴现。出票人在票据上记载“不得转让”字样，其后手以此票据进行贴现、质押的，通过贴现、质押取得票据的持票人主张票据权利的，人民法院不予支持。