经办律师谈银行卡被盗刷案件的应对策略

——银行卡被盗刷银行应赔偿

陕西渭南律师李涛：138-9237-3157

近几年，银行卡被盗刷的新闻报道屡见不鲜，M地女子银行卡未离身遭盗刷，被从A地ATM机取走数万元，银行卡现金莫名不见，Z先生身在成都，银行卡在菲律宾通过伪卡被盗刷8万元，银行卡明明在身边，里面的钱却不翼而飞，银行卡好好的在包里，里面的钱却悄悄溜走了，银行卡一直在身上，钱却没了，北京一名市民卡未离身，却被一夜盗刷143万……持卡人要求起诉银行要求赔偿的民事案件也逐年增加，笔者根据自己办理该类案件的经验，对该类案件进行了整理，希望对大家有所帮助。

一、银行卡被盗刷了，怎么办？

如果您的银行卡刚刚被盗刷，请您保持冷静，立即采取以下措施：

第一步，立即打电话给开户行，如果您不清楚开户行的联系方式，请你拿出您的银行卡，翻到背面，一般会有24小时客户服务电话（中国农业银行95599，中国建设银行95533，中国工商银行95588，中国银行95566，交通银行95559，邮政储蓄银行95580，招商银行95555，兴业银行95561，中信银行95558），查询银行卡盗刷的情况，申请挂失，防止损失进一步扩大。如果您的卡中有余额，会在很快时间内再次被盗刷。另外，建议大家在办卡的时，开通短信提醒功能，这样便于大家第一时间了解银行卡账户资金变动情况，以便及时采取措施。

第二步，立即持这张已经被盗刷的银行卡，找到离您最近的ATM机存、取现金。这样做的目的是为了证明发生银行卡盗刷时，人卡未分离，人和卡都在本地，不可能同一时间在异地刷卡消费。

第三步，立即持被盗刷的银行卡和本人身份证原件向当地派出所报案，做好报案笔录，证明银行卡自己妥善保管，自己并未在异地刷卡消费。

第四步，到银行卡的开户行，持该银行卡调取该银行卡的流水，确认银行卡被盗刷的详细信息。

第五步，与开户行协商赔偿事宜。如果协商后不成，可以通过诉讼程序解决，笔者近期已成功代理该类案件，受害人已获银行赔偿。

以上的行为不仅对您与银行协商赔偿有帮助，而且为以后起诉银行打好了基础。银行卡盗刷案件系新型案件，建议委托专业律师参与代理。

二、银行卡被盗刷案如何起诉？

（一）谁是被告？

以银行卡的开户行作为被告，一般为持卡人发生交易的分支机构。因为储户在银行办理银行卡时，储户与银行之间就已经形成了储蓄合同关系，储户将资金存入银行，银行就有义务保障存款的安全。

（二）管辖法院

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条的规定：“因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖”。因此银行卡盗刷案件应当在开户行所在地的人民法院起诉。

（三）案由

银行卡被盗刷案件系银行卡使用引起的民事案件，属于银行卡纠纷，根据所涉银行卡种类的不同，适用借记卡纠纷和信用卡纠纷案由。

三、银行常见的抗辩理由及分析

（一）银行抗辩以“密码交易视为本人交易”为由主张免责

储户在使用ATM机进行转账时，因该ATM机被犯罪分子安装了读卡器和微型摄像头，导致借记卡信息和密码泄露，犯罪分子在利用克隆伪卡在异地套现。银行为储户提供安全的取款环境系银行法定义务，银行无权单方面增加储户的义务，在技术不断进步且犯罪手段不断变化的今天，不具体分析失密的原因，不考虑储户是否存在过错，一概以“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为”这一格式条款作为银行免责理由进行抗辩，把一些本应由银行承担的责任推向储户，无疑加重了储户责任，有违公平原则。另外，“密码交易视为本人交易”条款的约定，存在提供条款的一方免除其责任，加重对方责任、排除对方主要权利的内容，符合《合同法》第四十条之关于格式条款的规定应当认定无效，银行不能依据上述条款主张免责。

（二）银行抗辩认为原告不能证明“人卡未分离”

有时候个别银行也会以“人卡未分离”为由拒绝赔偿，如果您已提前看过本文上述应对措施，并已经固定好了证据，那么这个问题就不难证明了。

（三）银行抗辩认为应“先刑后民”

银行作为被告一般会称刑事案件未侦破，无法查明卡内存款是被他人盗走还是因其他原因丢失，储户诉称卡内存款被他人取走证据不足，本案应当中止审理。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第一条规定：“同一公民、法人或其他经济组织因不同的法律事实，分别涉及经济纠纷和经济犯罪嫌疑的，经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理。”第十条规定：“人民法院在审理经济纠纷案件中，发现与本案有牵连，但与本案不是同一法律关系的经济犯罪嫌疑线索、材料，应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检察机关查处，经济纠纷案件继续审理。”因此此类民事案件可以独立于刑事案件受理和审理，被告银行提出应采取“先刑后民”的主张不能成立，待案件侦破后，被告银行享有向侵权人追偿的权利。