重大疾病保险理赔纠纷：未告知肺结节被拒赔，法院认定非故意且不影响承保(肺癌胜诉案例)

肺结节投保未告知，等待期后确诊肺癌获赔案

梁某于2023年5月28日通过互联网平台投保人某乙保险公司（中国某某保险深圳分公司）的“人保健康玺悦一生重大疾病保险”，保额50万元，合同次日（5月29日）生效，等待期90天。

2023年11月8日，梁某因“孤立性肺结节”入院河南省某甲医院，后确诊为左肺上下叶恶性肿瘤（肺癌）。

2023年12月18日，保险公司作出拒赔的决定，并解除合同，理由为：（1）梁某投保时未如实告知投保前已发现肺结节（2023年5月29日及6月8日就诊记录显示两肺多发小结节）；（2）肺结节检查发生在等待期内（2023年6月8日）。上述理由说明，投保时健康询问明确包含“肺部结节/肿块”等内容，梁某均作否定回答，但实际投保前已发现肺结节，构成故意隐瞒。

法院审理认为，梁某虽未告知肺结节病史，但保险公司未能证明该未告知事项“足以影响承保决定”。根据保险法之规定，未如实告知需满足“足以影响保险人决定是否承保或提高费率”方构成解除合同条件。

此外，肺结节不等同于患上恶性肿瘤。肺结节具有良性可能，发展为恶性肿瘤存在或然性，不能直接推定未告知事项必然影响承保决策。

合同条款明确免责情形为等待期内“确诊”疾病（如恶性肿瘤-重度），而梁某等待期内仅发现肺结节（未确诊恶性），实际确诊肺癌在等待期后（2023年11月），因此保险公司的拒赔不成立，须支付保险金。

判决保险公司赔付梁某保险金50万元（扣除已退还保费）。二审驳回保险公司上诉，维持原判。