疾病并非保险复效期间产生，未加大保险责任风险，保险公司以复效“考察期”患病拒赔不成立

案件情况

2005年6月8日，谢某投保“某某康宁终身保险”，保额10,000元，合同约定被保险人身故时按三倍保额赔付（30,000元）。

谢某持续缴费至2021年6月，后因未缴费合同中止。2023年8月15日申请复效，补缴保费并通过寿险APP提交健康告知表（未申报既往病史），复效次日生效。

2024年1月23日，谢某住院治疗，病历显示其长期患有脑梗死后遗症、老年痴呆症等10余年。2024年2月5日身故。

受益人丁某申请理赔，保险公司以“复效后180日内身故属免责”为由拒赔，解除合同并退还现金价值15,628.66元。

双方争议及处理

对于保险公司主张谢某复效时隐瞒病史，构成故意不告知，依《保险法》第十六条可拒赔的问题。法院认定，谢某长期患病且精神状态异常，无法自行操作APP提交健康告知表，保险公司未证明其“故意隐瞒”。

况且，谢某的疾病在合同中止前已存在，复效未新增风险，保险公司不得以未告知为由免责。

对于保险公司设定的，依合同第五条第七项，复效后180日内身故属免责范围的问题。

法院认为，免责条款未通过显著方式提示投保人（如加粗、单独说明），未尽明确说明义务，依《保险法》第十七条，条款无效。保险公司未能举证已履行提示义务，故拒赔理由不成立。

最终判决保险公司需按合同支付30,000元，扣除已退现金价值15,628.66元，剩余14,371.34元由丁某获得。

谢某的长期病史可能影响复效时的风险评估，但法院认为原有疾病不加重复效后的责任风险，逻辑严谨。保险公司在复效流程中未要求体检或进一步核查健康信息，自身存在管理疏漏，责任不可转嫁。

法院判决充分平衡了合同约定与投保人权益，严格审查保险公司的格式条款和举证责任，法律适用准确，具有示范意义。

（注：我国并非判例法国家，以及案情、法律或存在差异变化，案例不具有普遍适用性，请勿盲目引用）