作者：北京市兰台律师事务所 张森伟

2016年12月1日，刘先生在北京市房山区的天恒樂墅楼盘看中了一套别墅，当即向开发商交付了10万元的认购金预定了该房屋，2016年12月20日，刘先生又交付了200万元的首付款并就剩余房款向银行申请了贷款。次日，银行告知刘先生，因其征信中逾期还款记录过多，征信记录差，其贷款申请未获通过。

北京市各大银行对借款申请人的征信审查标准是什么？

通过对北京市“中农工建交”五大银行贷款政策中对借款申请人征信审查标准的整理，总结出不符合银行贷款标准的个人征信情况有如下几种：

1、分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的；

2、到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的；

3、贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支的。

征信中还款记录出现逾期后的补救措施 有哪些？

1、征信机构自动删除

根据国务院颁布的《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。因此，对于征信报告中仍保留的超过5年的逾期记录，可以要求征信机构予以删除。

2、开具非恶意逾期证明

对于自借款申请日起前24个月内，如果出现连续3次累计6次的贷款逾期还款记录，银行通常都会拒绝其贷款申请。对于24个月前的贷款小额逾期还款记录，如果逾期记录银行能够开具非恶意逾期证明，那么贷款被审批通过的几率就会大大提高。

3、信用卡不要着急销卡

对于非个人原因造成的信用卡逾期还款记录，如果出现超过连续3次或累计6次的逾期记录并因此影响贷款申请的，如果信用卡发卡行能够为借款人出具非恶意逾期证明或小额贷款逾期证明（逾期金额在100元以下）的，贷款申请通过的几率也会提高。

目前，银行对于信用卡的逾期记录会保留24个月，如果信用卡出现逾期，不要着急还清欠款就销卡处理，因为销卡后征信系统就不会产生新的信用记录，销卡前的逾期记录就会一直保留。正确的做法是继续正常使用该卡，待两年正常的还款记录将此前的逾期记录覆盖后再行处理。

4、被列入银行黑名单的

如果长期借款不还而导致的呆账等征信记录，无疑会被银行列入黑名单。被列入黑名单的，如果想买房，也就只能全款购房了。

2、网络自助查询。目前，我国境内除港澳台外，27个省级行政区及直辖市的居民均能互联网个人信用报告自助查询。

查询方法：登陆中国人民银行征信系统https://ipcrs.pbccrc.org.cn/后按提示注册查询，24小时后出征信报告。

3、委托他人查询。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用信息查询及提供授权书》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。