如果丈夫犯了和文章同学一样的错误，你会怎么办?当他痛哭流涕，又是写保证书又是发誓不会再犯时，作为妻子，难免不会为了孩子和家庭，且行且珍惜，选择原谅。可隐忍后，谁又敢保证这一次的宽容不会成为纵容?与其相信“日后必不再负人”的口头承诺，不如通过财务安排，保护自己与孩子的财产权益。
如何利用法律和金融工具，让婚姻中没有过错的一方多获得财产支配权?或者，未来万一离婚也可以多分财产?为此，21世纪经济报道记者采访了北京大成律师事务所高级合伙人、全国律协民委婚姻家庭法论坛主任王律师。
王律师认为，夫妻间的“忠诚协议”是否具有法律效力一直存在争议，她个人倾向于无效。鉴于此，她建议女方通过签订夫妻财产约定、设立不可撤销家族信托、人寿保险、家庭财富提前传承给子女、资产代持、不动产产权按比例共有、保险信托这七种方式保护好自己和孩子的家庭财产权益。
“忠诚协议”不如“夫妻财产约定”
与明星“文马”事件受到极大关注相比，以黄女士为代表的家庭主妇只能默默忍受丈夫出轨给她带来的痛苦。黄女士是北京一家民营企业老板的夫人，为了家庭和丈夫的事业，她五年前辞职做了全职太太。可近期她却发现了丈夫“外面有人”，其丈夫甚至干脆地承认，称外面的都是应酬，并希望黄女士原谅。为此，黄女士的丈夫还写下保证书，保证以后不再犯，若再犯家中财产都归黄女士。
王律师对21世纪经济报道记者表示，法律上，这类保证书叫“忠诚协议”，内容是如果一方违反对另一方忠诚义务的话，承担什么后果。通常“忠诚协议”有两类：如果一方再背叛另一方的话，将来离婚时就净身出户，或者给另一方一大笔钱。
“忠诚协议”有无法律效力目前还存在着很大争议。“实际审判中，我看到的是法官比较倾向于无效。个别情况下可能有效，每个案子都有它的特殊性。”王律师说。
因此她建议，与其双方签订“忠诚协议”，还不如签订一份“夫妻财产约定”。这种约定，不以对方是否违反忠诚义务为前提，没有任何理由，不附加任何条件，直接约定双方的财产和债务归属。
“夫妻财产约定”签订后可能有两个后果。婚姻和平时期，此后就实行分别财产制，你的是你的，我的是我的，夫妻双方都可以单独处置自己名下的财产;第二个后果是婚姻和平时期财产继续混同，如果离婚，就按协议上的约定来分割财产，男女任何一方都不能反悔。
此外，普通家庭还可以通过“财富提前传承”、“资产代持”及“不动产按比例共有”等方式，使婚姻中出轨的一方获得更少的收益。
比如，男方“出轨”后，女方想要让自己和孩子多获得财产，就可以把家庭财产(不动产、公司股权和金融资产)提前传承给子女。不动产、公司股权可登记过户在子女名下，金融资产通过人寿保险传承。这样一来，离婚时，这部分财产就不再作为夫妻双方共同财产进行分割，也让女方和子女获得更多财产。
“资产代持”就是夫妻中某一方，购买房产或汽车等不动产时，登记在自己近亲属名下，这样可隐匿一部分财产，离婚时也不纳入共同财产进行分割。
对于房屋等不动产，王律师表示，“如果一方担心另一方将来再出轨，就可以在不动产产权登记时，登记为按比例共有。按比例共有，就是妻子跟
丈夫约定房屋产权的共有比例，比如三七开、二八开。一旦双方约定并登记了按比例共有，就破除了婚姻法的法定原则。即使原房产证上登记为两人名字，没有其他约定，后来也可以去变更为按比例共有的登记。”
保险信托的两种安排
除了以上方式，对于富裕家庭来说，家族信托和人寿保险是更好的方式。目前家族信托门槛较高，一般是3000万元人民币。不过也有信托公司人士向21世纪经济报道记者表示，正研究起点为1000万元的家族信托。
以“文马”事件为例，如果此时文章想弥补妻儿，可设立一个家族信托。信托计划架构为，男方作为信托计划的委托人，以一定金融资产作为信托资产，把妻子或孩子(也可以是妻子和孩子一起)设为信托受益人。
“最好在信托计划设立时，就设置成不可撤销之信托。这样无论夫妻双方离婚与否，都不影响信托架构的受益人。只要信托合同里约定，信托收益是属于受益人的个人资产，那么一旦离婚，男方既不能对信托财产进行分割，也不能分割受益权。”王律师提醒。
另外一种金融工具是“大额人寿保险”。王律师称，投保人可设置为女方父母，被保险人为女方，受益人为子女。“这实现了夫妻共同财产的转移。被保险人是妻子，如果妻子有意外，保险理赔金直接就到子女名下了。虽然保费由夫妻共同财产缴纳，但投保人设为了女方父母，夫妻离婚时保单资产就不分割。”
还有一种投保方式可让女方直接获益。投保人为女方父母，被保险人是女方，但购买的是终身年金险，女方每年就可从保险公司拿到一定的年金。这种情况下，父母和女方单独要有一个约定：这份父母投保的人寿保险，女方在婚内所得的生存保险金为其个人财产。
更复杂的方式是一种新型金融工具——“保险信托”。王律师介绍，这主要有两种方式，一种是女方父母作为投保人和被保险人，购买大额寿险，但保险受益人指定为信托公司。同时，女方父母和信托公司签订一份信托合同，委托人是女方父母，但受益人是女方和孩子。
至于这种“保险信托”架构怎么运行，王律师介绍，“因为父母岁数较大，购买大额寿险，女方父母去世后保险公司就会赔付一大笔钱。由于约定保险的受益人是信托公司，所以这笔钱就直接打到信托公司账户，这时家族信托就开始运转，女方和孩子就可获得信托的收益了。”
王律师表示，“这样的信托架构还有好处，一旦夫妻离婚，孩子可能归父亲或母亲抚养，但信托合同可以约定，比如孩子满18岁前，每年可从信托得到5万元，满18 周岁后每年从信托里得到30万。25岁时每年100万，然后30岁时得到全部。信托合同约定收益的领取节奏，这样夫妻任何一方都控制不了孩子的资产。”
“保险信托”的第二种方式是信托设置时以女方为信托计划的委托人，同时作为投保人和被保险人。这种架构一般商务人士比较喜欢，如果女方发生人身意外，孩子就可以得到一大笔收益。
