李春红律师
大家好，我是李春红律师。在处理离婚财产纠纷时，我经常遇到当事人拿着厚厚一沓保单来咨询：“李律师，婚后用共同财产买的保险，离婚时能分吗？”或者“我受了伤拿到的理赔金，对方有权要求分一半吗？”
关于保单及保险金的归属，法律上的认定并非“一刀切”，而是需要精准区分“保单现金价值”与“保险金”。今天，我为大家简明扼要地梳理其中的法律界限。
一、保单的“现金价值”：婚后投保，多为共同财产
保单的现金价值，通俗来说就是退保时能拿回来的钱。根据《民法典》及相关司法解释，如果是在婚姻关系存续期间，使用夫妻共同财产购买的具有储蓄、理财性质的保险（如分红险、年金险、终身寿险等），离婚时保单仍在有效期内，其对应的现金价值属于夫妻共同财产。
在实务中，法院通常不会强制退保，而是倾向于由投保人继续持有保单，并向另一方支付相当于现金价值一半的折价补偿。但如果是婚前用个人财产全额缴清保费的保单，则属于个人财产，不参与分割。
二、保险“理赔金”：具有人身专属性，多为个人财产
保险金（即出险后理赔的钱）的归属，主要看保险的性质。根据最高人民法院的相关会议纪要精神：
属于个人财产的情形：因意外伤害、重大疾病等获得的具有人身性质的理赔金，以及以死亡为给付条件的人寿保险金。这类资金是对被保险人身体健康受损的补偿或特定给付，具有极强的人身专属性，依法属于个人财产，离婚时另一方无权分割。
属于共同财产的情形：以生存到一定年龄为给付条件的保险金（如养老金、年金等）。这类保险本质上是一种家庭理财和投资行为，在婚姻存续期间实际取得或应当取得的这部分收益，属于夫妻共同财产。
三、李律师的温馨提示
离婚时的保单分割，往往涉及复杂的保费来源追溯和现金价值核算。此外，离婚后务必及时变更保单的投保人和受益人，以免日后产生不必要的理赔纠纷。
婚姻虽散，但合法的财产权益不容侵犯。如果您正面临离婚财产分割，对家中的保单不知如何处理，或者不知道如何收集保费来源的证据，欢迎随时联系我。我是李春红律师，用专业为您厘清复杂账目，守护您的合法权益。