孙晓峰律师
很多当事人找到我时，都抱着同一个想法：借钱给别人只是民间借贷，利息高一点，最坏也不过合同无效，少收点利息，怎么会坐牢？这个误区，代价可能是有期徒刑。
需要说清楚：单纯的、偶发的、熟人之间的借贷，确实属于民事范畴。但一旦演变为以营利为目的、面向社会不特定人群的经常性放贷，达到法定条件，性质就变了 —— 会被认定为非法放贷，以非法经营罪追究刑事责任。
刑法意义上的非法放贷，指违反国家规定，未经监管部门批准或超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的行为。四个要件缺一不可：
一、无放贷资质。没有金融监管部门许可，个人和普通公司都不具备从事经常性放贷业务的资格。
二、以营利为目的。核心是赚取利息、服务费、中介费等收益。
三、经常性、面向不特定对象。2 年内向不特定多人出借资金 10 次以上；到期续期、展期按 1 次计算，不能重复计数。“不特定” 指通过广告、微信群、中介介绍等方式对外招揽的陌生客户。
四、实际年利率超过 36%。这是入罪红线，未超过 36% 的放贷金额不计入刑事涉案数额。计算时必须把砍头息、服务费、管理费、GPS 费等全部计入成本，核算真实年化，而不是只看借条上的名义利率。
有一个重要例外：仅向亲友、单位内部特定人员出借，不属于本条规制范围。利息再高，一般只作民事高利贷处理。
我常提醒当事人：判断风险不能只盯 “利息高低” 这一条，要整体看资金来源、放贷对象、招揽方式、放贷次数。职业放贷人最危险的错觉，就是以为自己在做金融生意，其实已经踩在刑法边上。
是否构罪、数额如何认定，取决于每一笔借款的真实利率、对象和次数。建议尽早梳理账目、固定证据，而不是等到被立案才想起找律师。
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