货车司机选错保险，15万货损最终自己扛— 彭律师以案说法：货运险与责任险的天壤之别

货车司机选错保险，15万货损最终自己扛—

彭律师以案说法：货运险与责任险的天壤之别

一、先说说这位司机的事

　　昨天，一位跑大车的师傅找到我，人看着挺憔悴的。他跟我说了这么个事：

　　他开着自己的货车拉货，现在行情不好，想拉到活儿，就得答应物流信息部（就是中间人）的条件——自己掏钱给货主买一份运输保险，这份保险投保人是信息部，被保险人是货主，整个保险单上连他的名字都没有。他照做了，花了钱买了保险。

　　结果倒霉事来了，路上出了单方事故，车翻了，一车货全毁了。保险公司定损后，给货主赔了15万。他以为这事儿就过去了，毕竟保险是他买的嘛。

　　没想到，不久法院传票来了——保险公司把他告了，要他把保险公司给货主赔的15万元还给保险公司！最后官司输了，他这一年的辛苦钱全搭进去还不够，家里日子一下紧巴了。

　　他红着眼圈问我：“彭律师，那保险是我掏钱买的，保费我出的，凭啥赔完货主还能来找我要钱？我这不是花钱买罪受吗？”

　　今天彭律师就借着这位老乡的事儿，跟开大车的兄弟们聊聊这里面的门道。

二、问题出在哪？——花了钱，保险没买对

　　这位师傅的困惑，很多跑车的兄弟都有：保险我买的，钱我出的，怎么出了事我还得赔？

问题的根儿，就出在保险买错了。

　　咱把两种保险掰扯清楚：

　　这位师傅买的这种，叫“货物运输险”。这个保险是保什么的？是保货主的货。

　　说白了，这保险是给货主的东西上保险。保单上写的是货主的名。出事之后怎么赔？保险公司先赔钱给货主，然后转过头来找你要这笔钱。你最后啥结果？保费你掏了，货主拿到钱了，保险公司还找你要钱，等于你花钱给自己买了个债。

那应该买的是哪种呢------叫“承运人责任险”。

　　这个保险是保什么的？是保你赔钱的责任。说白了，这保险是给你“万一要赔货主钱”这个事儿上保险。保单上写的是你的名！出事之后怎么赔？你的保险公司直接赔钱给货主，替你把这个窟窿堵上。你最后啥结果？保费掏一次，事儿保险公司给你平了，你该跑车跑车。

　　看出区别没？你买的那个保险，保的是货主的东西；你应该买的那个保险，保的是你自己的责任。一个是保别人的东西，一个是保自己的责任，这能一样吗？

三、为啥会出现这种事？——法律上是这么回事

　　咱不拽法律条文，就说大白话：

第一，货坏了，你当司机的本来就要赔。
　　这是天经地义的。你拉的货，你给人弄坏了，货主肯定得找你要钱。不管是翻车、着火还是别的啥事故，只要是你的责任，你就跑不了。

第二，保险公司赔完货主，法律允许他们找你要钱。
　　这里有个名堂叫“代位追偿”。啥意思？打个比方，货主本来可以找你要这15万，现在保险公司替货主把这15万给了，那货主找你要钱的这个权利，就转到保险公司手里了。保险公司拿着这个权利，当然能来找你要钱。这叫“拿人钱财，替人消灾”，保险公司替货主出了钱，就得替货主找你讨债。

第三，关键坑在这儿：你买的那个保险，保的是货主的货，不是你的责任。
　　你对货物没有所有权，你对货物只有“赔钱的责任”。所以那个保险的保障跟你没关系，那是保障货主的。法律上讲，你对货物没有“保险利益”——这话有点绕，说白了就是：货不是你的，你给货买保险，这保险跟你没啥关系。

　　用大白话总结：你花钱给债主买了一份保险，债主拿到钱了，保险公司又拿着你买的保单，回头来找你要钱。你这钱花得冤不冤？

四、真实的例子：有人因为这个赔了622万

　　我再说个真事，让大伙儿知道这不是吓唬人。

　　2018年，有个货运公司接了个活儿，拉17辆宝马。路上车翻了起火了，17辆宝马全烧没了。这批货的托运方买了货运险，保险公司赔了钱，然后转头起诉这个货运公司要追偿。

　　最后法院判了：货运公司赔保险公司622万！加上诉讼费啥的，一共六百多万。

　　法官说了一段话，我觉着说得特别到位：托运方要保财产安全，就该买货运险；承运方要规避自己赔钱的责任，就该买责任险。各个环节都得买对保险，才能不背锅。

　　这个案子在网上都能查到，不是我瞎编的。622万，够买多少台车了？就因为保险没买对，全搭进去了。

五、那正确的做法是啥？——几步走，不踩坑

第一步：去保险公司，把话说对

　　你去找业务员，或者找懂保险的人，就这么说：
　　“我是跑车的司机，我要买‘承运人责任险’，保单上被保险人写我自己的名。我要保的是：万一我拉的货坏了，我要赔货主的钱，由保险公司替我出。”

　　千万别再说“给货买个保险”——那是货主该说的话。你一说“给货买保险”，人家一听就知道你要买货运险，那玩意儿保不了你。

第二步：拿到保单，先看这一栏

　　保单到手，先看“被保险人”那一栏写的是谁。
　　如果写的是货主、物流信息部、或者别人的名——这保险保的不是你，没用，真出了事你还得自己赔。
　　如果写的是你的名——对了，这保险能保你。

　　这一步特别重要，很多人拿到保单连看都不看就往抽屉里一扔，结果出事了拿出来一看，被保险人写的不是自己，哭都来不及。

第三步：真出事了，第一时间找谁？

　　如果你买了承运人责任险，出事后别慌，第一时间打你自己保险公司的电话。他们会接手处理你赔货主的事，不用你自己垫钱，也不用担心被告。

记住：千万别自己先掏钱赔货主。你得先通知你的保险公司，让他们来处理。你自己赔了，回头再找保险公司报销，那手续麻烦得很，搞不好还报不了。

六、给开大车的兄弟们几句心里话

　　处理完阿拉善这位师傅的事，我跟他说了一句话，今天也送给所有卡友：

　　“保险买不对，汗水全白费。”

　　咱们开大车，挣的是啥钱？是熬夜钱、辛苦钱、风险钱。一年到头能攒下多少？经不起一次15万的追偿。你出钱买保险，是好心，是想给自己买个安心。但买错了保险，就等于花钱给自己挖坑，挖完了自己往里跳。

　　这位阿拉善的师傅，一年白干不说，还欠了债。他要是一开始买对了保险，这15万就不用自己出，保险公司全给他扛了。就因为保险买错了，花的几百块钱保费不但白花了，还得往外掏15万。

　　从今天开始，别再问“给货买什么保险”，要问“给自己买什么保险，才能不赔货”。

承运人责任险，就是那个能让你在出事之后，还能保住饭碗、继续跑车的护身符。多花点钱买对保险，比出了事自己往外掏钱强一万倍。