什么是保险合同的如实告知义务

【保险公司的拒赔依据】

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

【律师分析】

这里面的关键有这么几个：

1、如果保险公司无权解除合同，那么就无权拒赔。

2、投保人未履行如实告知义务，保险公司并不能拒赔，还得是未如实告知的内容“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”。在诉讼中，法院会审查未告知的事项是否足以影响核保，如果虽然存在投保人未如实告知的情形，但未告知的情况不足以影响保险公司核保的，那么就不能解除合同。

3、即便投保人没有履行如实告知义务，而且还“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”。这时保险公司只是有权解除合同，并不能说还有权拒赔。

4、投保人如果是故意不告知，那么被拒赔当然没有问题。如果投保人是重大过失没履行呢？还得是未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险公司才有权拒赔。所以保险公司要么得证明投保人是故意隐瞒疾病，要么得证明没有告知的事项和理赔的保险事故有严重影响才可以。

试想，投保前只是做了一个医学检查，还没有确诊，或者可能只是一个常规的体检，怎能说就会影响投保后的疾病呢？