戴杰律师
律师观点分析
一、案件基本案情
人力资源企业投保雇主责任险，派遣员工工作期间从三轮车上坠落，经十多天救治，因颅脑创伤类损伤死亡。保险公司以员工系自身疾病发病、抢救超 48 小时为由出具拒赔通知书，拒绝赔付身故及医疗保险金。我方人力公司已全额向死者家属支付工亡赔偿，委托戴杰律师提起保险诉讼，一审法院全额支持我方诉求，保险公司不服提起上诉，戴杰律师继续二审代理应诉。 保险公司核心拒赔、上诉理由：死者属于自身突发疾病身亡，超出 48 小时抢救期限，不在雇主责任险赔付范围内。
二、戴杰律师代理办案思路
一审阶段
1. 完整归集全套证据：劳动合同、劳务派遣协议、事故急救记录、住院病历、死亡医学证明、工亡仲裁调解书、赔付转账凭证、雇主责任险保单，完整证实死者是工作坠落外伤致死。
2. 核心论证：死亡原因为车辆坠落引发脑挫伤、创伤性脑出血等外伤损伤，并非自身基础疾病；保险条款 48 小时限制仅针对疾病身故，本案属于工作意外受伤，不适用该免责约束。
3. 举证企业已履行全部赔偿义务，依法取得保险理赔权，诉求身故限额赔款 + 全部医疗费用，两项合计 753749.89 元。
二审应诉代理
1. 针对保险公司上诉观点逐条反驳：全套诊疗文书清晰载明各类创伤性损伤，保险公司无任何证据证明死因是自身疾病，应当承担举证不能后果。
2. 区分保险条款两种情形：意外外伤导致的长期抢救死亡不受 48 小时约束，仅疾病猝死才适用该期限，保险公司混淆两类事故，法律依据不成立。
3. 梳理用工、投保、事故、赔付完整证据链，坚持一审全部理赔主张，请求二审维持原判。
三、两级法院裁判结果
1. 一审判决保险公司赔付保险金 753749.89 元；
2. 二审审理查明事实，认定死者系工作意外外伤致死，保险公司上诉理由不成立，驳回上诉、维持原判；
3. 一、二审诉讼费全部由保险公司承担。
四、本案代理专业优势
1. 区分疾病身故、意外受伤两种保险责任边界，精准击破保险公司 48 小时条款通用拒赔套路；
2. 完整调取急救、住院、死亡全套医学材料，外伤致死证据确凿，保险公司无相反证据推翻；
3. 一、二审全程跟进，一审胜诉后二审稳定守住全部理赔金额，避免赔款缩水；
4. 熟悉劳务派遣企业雇主责任险投保、理赔规则，清晰论证企业先行赔付后享有保险请求权。
五、企业投保实务指引
1. 员工工作摔伤、车祸等外伤，即便抢救超过 48 小时身故，雇主责任险应当正常理赔；
2. 保险公司主张死者自身疾病致死，需由保险公司提交医学证据，无证据则拒赔不成立；
3. 人力外包企业先行赔付家属后，可凭赔付凭证起诉保险公司全额理赔。
六、办案总结
本案是雇主责任险典型拒赔二审案件，保险公司套用疾病 48 小时条款，对外伤长期抢救死亡案件拒绝七十余万理赔。青岛戴杰律师作为人力资源企业专属代理律师，一审、二审连续代理，依靠完整事故、诊疗、赔付证据链，清晰区分意外与疾病两类保险责任，两级法院均全部采纳我方代理意见，最终二审终审全胜，帮助企业全额追回 75 万余元保险赔偿。