邹占才律师
亲友之间、个人与企业之间的借款行为十分普遍，不少人因碍于情面未签订正式借款合同，或对利息、还款期限等约定不明确，导致借款到期后无法顺利收回款项，引发借贷纠纷。借款合同作为实践性合同，其成立、生效及履行均有明确法律规定，忽视这些要点可能导致自身权益受损。
《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。这些规定明确了自然人借款合同的成立时间、利息约定的法律后果，以及高利放贷的禁止性规定。
实践中，借款合同的常见风险点主要有四类：一是借贷关系证明风险，仅通过现金交付、无借条或借条内容不完整，导致无法证明借贷关系成立，难以主张还款；二是利息约定风险，约定利率超过国家法定上限（当前为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），超出部分不受法律保护，或未明确利息导致视为无息借款；三是还款期限及催款风险，未约定还款期限时，贷款人需提前合理期限通知借款人还款，未履行通知义务直接起诉可能影响维权效率；四是担保风险，第三人提供担保时未明确担保方式、担保期限，导致担保责任无法认定，难以要求担保人承担连带责任。
规避借款合同风险，需做到“三个明确”：一是明确借贷凭证，签订规范的借条或借款合同，注明借款人、贷款人、借款金额、借款期限、利息标准（若有）、还款方式等信息，自然人之间借款尽量通过银行转账、微信、支付宝等可追溯方式交付款项，留存转账凭证；二是明确利息约定，严格遵守国家利率规定，避免高利放贷，对利息有约定的务必写入合同，无约定或约定不明的及时补充协议；三是明确担保责任，若有第三人担保，需在合同中明确担保方式（一般担保或连带责任担保）、担保范围、担保期限，避免担保条款模糊无效。发生借贷纠纷后，贷款人需及时留存催款记录，协商不成时尽快提起诉讼，避免超过诉讼时效丧失胜诉权。